存款利率战揭幕 揭秘各银行利率

    6月7日晚，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率，其中存款基准利率下调0.25个百分点，但将存款利率浮动区间的上限上调至1.1倍，被市场普遍认为是利率市场化的试水。此政策一出，各大银行迅速作出反应，纷纷调整存款基准利率。记者调查了青岛29家银行了解到，青岛所有银行均主动上浮了活期存款利率，大部分银行主动上浮了1年期及以内期限的存款利率，少数银行将两年、三年、五年期定期存款利率也向上调整。总体看来，央行此次降息的实际结果并没有推动存款利率的下调，各行间存款利率存在细微差距，市民存款不妨货比三家。

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    13家银行一年期利率与降息前持平

    央行非对称性降息政策一出台，五大行首先对外公布存款利率调整结果。中国银行、农业银行、工商银行、建设银行和交通银行调整步骤一致，分别为在降息后基准利率的基础上，活期存款利率上浮10%，1年期限内（含1年）利率上浮25个基点，即活期存款利率为0.44%，3个月期存款利率为3.1%，6个月期为3.3%，1年期为3.5%。而两年（含）以上定期存款利率则执行降息后的标准，及两年期定存利率为4.1%，3年期为4.65%，5年期为5.1%。

    五大行的利率调整获得众多银行的响应，中信银行、招商银行、民生银行、浦发银行、光大银行、邮储银行等股份制商业银行紧跟其后作出了相同的调整，外资银行中汇丰银行、南洋商业银行也按这一标准调整了存款利率。在上述银行存款1万元，期限在1年以内（含1年）得到的利息与降息前没有差别。

    15家银行一年期利率顶格上调

    相较之下，规模较小的股份制商业银行、城商行、农村信用社此次的调整力度更大。记者观察到，在岛城，华夏银行、兴业银行、深圳发展银行、恒丰银行、青岛银行、青岛市农村信用社、齐鲁银行、日照银行、威海市商业银行、河北银行、潍坊银行、张家港农村商业银行，以及外资银行中的东亚银行、韩亚银行和新韩银行都将活期上浮10%，1年期限内（含1年）均上浮10%。记者算了一笔账，将1万元在华夏银行存1年，该行实行的基准利率执行最高上浮幅度10%，为3.575%，可获得利息357.5元，与降息后基准利率的利息收入相比，多32.5元，还是相当实惠的。

    值得注意的是，这些银行中，恒丰银行、青岛市农村信用社、齐鲁银行、日照银行、威海市商业银行、潍坊银行、张家港农村商业银行、韩亚银行和新韩银行不仅将一年期内存款利率顶格上调，还上调了两年、三年及五年期限存款利率，调整后分别为4.51%、5.115%和5.61%。

    也就是说，将1万元在上述银行存两年，能获得451元利息，比其他行多41元，存三年、五年则分别多46.5元和51元。

    存五年不如存一年 外资银行利率现倒挂

    调查中记者发现，岛城的外资银行中出现了利率倒挂现象。在渣打银行的官方网站上记者看到，该行最新公布的利率显示，活期存款利率为0.44%与他行无异，一年期（含）内存款利率为降息后央行公布的基准利率，即1年期利率为3.25%。而其三年期和五年期的人民币定存利率分别仅为1.6%和1.7%，从而使得人民币定期存款利率与存款期限出现倒挂现象。而类似情况在外地的外资银行，如花旗银行、星展银行同样存在。

    业内人士认为，外资银行利率出现倒挂原因与银行理财理念有关。一方面长期定期存款的付息成本较高，另一方面外资银行在存贷期限结构上存在不匹配。因此，外资行一般建议客户做短期存款。

    银行竞争激烈 市民得到实惠

    家住漳州路的市民聂先生是一位退休的老教授， “利率差别化后，他说： 银行竞争更激烈了，老百姓反而得到更多实惠。”“以前，我的存款都放在代发工资的银行里。今天走了几家银行，发现有几家股份制商业银行的利率略微高出一些，存长期更划算，所以我准备转存到别家银行，多挣几个养老钱。”

    银行工作人员告诉记者：“这几日，有不少市民来询问存款利率调整后银行执行的标准，尤其以老年人居多，因为老年客户平日的理财方式主要就是以存款、国债等风险系数低、稳定性高的理财方式为主。他们对存款利率的细微差别非常敏感。”

    采访中记者了解到，一些客户为增加利息收入，想办理转存业务。对此，河北银行青岛分行理财师表示，要算准转存临界点。“以一年期存款为例，调整前利率3.5%，调整后基准利率为3.25%，河北银行执行利率是3.575%，我们计算出定期存款利率提高后支取转存临界点为8天，如果存入的天数已大于8天,则不要进行转存,若小于8天,可以进行转存。”为方便客户转存，河北银行计算出三个月期定期存款转存临界点为1天，半年期定期存款的转存临界点为3天。如果存入的天数已大于转存临界点,则不要进行转存；若要进行转存，则要小于转存临界点的天数。

    贷款：融资成本下降降息帮企业“减负”

    央行降息，实际存款利率没有明显下降，既保障了居民储蓄的稳定，又保障了银行的资金来源，维持了银行信贷投放能力。而贷款基准利率下调至6.31%，对于企业特别是中小企业而言，可以节约融资成本，从而有利于稳定经济的增长。

    降息为企业贷款“减负”

    降息后，一年期贷款利率为6.31%，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，利率市场化改革往前迈了一步。有业内人士认为，这对于大批中小微企业来说是利好消息。“中小企业融资难，一方面是因为缺少抵押物而无法获得贷款，还有很重要的一方面是贷款的成本过高，制约了中小企业主向银行‘伸手’的积极性。”采访中，岛城某商业银行对公业务相关负责人表示，“贷款利率的下调，有利于改善上市公司的财务状况，降低上市公司的付息成本，增加企业投资的积极性，从而刺激实体经济恢复快速发展。”

    采访中，岛城一家从事电力设备生产的企业财务负责人胡先生告诉记者：“企业贷款利率降低了，相应减少的融资成本可以说就是我们企业的净利润。这对于企业增加利润率有很大的影响。”该负责人说：“今年以来，在国内物价上行的情况下，企业原材料采购成本不断增加，人工成本也较之前增加了不少，加之企业的实际贷款率高，企业实际利润被降低了，经营情况不如之前几年。而降低企业融资成本确实对企业实际生产经营有好处。”

    不过，也有部分银行负责人表示不同的看法。“银行的主要盈利就是靠赚取存贷利差，获得中间业务的综合收益。就算是贷款利率降低了，对中小企业的利率浮动区间也不会像个人房贷业务那样，打出八折的优惠，最多也就是在上浮30%的基础上，略微调整上浮的幅度。”他认为，银行对企业贷款的优惠会更倾向于其现有的优质客户，而对中小企业计算利率浮动系数很有可能会与大客户不同，对于企业信用评级、成长性的要求也会更高。

    和讯网评论认为，本次降息，银行受冲击最大的将是其优质客户业务。一方面，优质客户资金运用渠道较多、收益敏感性强，一些大企业集团还通过企业财务公司统一管理其资金，其存放在银行的存款不但不会因降息而降低利率，甚至还会享受到比以前更高的利率。另一方面，对于各家银行都积极争取的优质客户，银行的贷款议价能力较弱，对其贷款利率必然会降到下浮空间的最下限，其贷款的收息率所受影响最大。岛城某股份制商业银行行长认为，此次降息或将促使银行调整业务方向、优化业务构成。“传统的以息差获利为主的盈利模式将向多元化盈利模式转变，在做好大客户的同时，银行必将加强对中小企业的服务，提高银行资本回报率。”

    效应彻底显现还需时日

    日前，6月8日银行贷款的利率下调还没有传导到小额贷款公司的层面上，“现在我们仍是维持年初时的贷款利率水平，平均的年化利率为16.2%，但根据客户情况的差异，利率水平也有不同，对于资信条件优质的老客户一直有利率上的优惠。”即墨诚和小额贷款公司的工作人员告诉记者。

    虽然目前小额贷款公司的贷款利率还没有变动，但未来可能会受到影响，“因为公司的部分资金来自于银行的融资，银行贷款的利率下调使得我们的融资成本下降，所以未来的几个月我们也可能下调贷款的利率。”岛城一家小额贷款公司的工作人员告诉记者。

    同样的情况也出现在岛城典当行。青岛中诚典当行总经理田曙光告诉记者：“典当行的房产典当月综合费率和民品质押典当月综合费率都没有出现下调，目前分别维持在2.7%和4%左右。”田曙光认为，典当行是传统银行融资的有效补充，主要起到为企业提供应急资金的作用。青岛的典当前景广阔，市场需求巨大，但典当行的自由资金有限，因此业务量起伏不大。

    虽然外地典当行已出现了房产典当费率下滑的现象，但田曙光预测青岛市场将缓慢对降息进行反应，他说“央行货币政策的变化一般需要一段时间的消化期，预计两三个月后才会逐步转递到典当行业上，届时房产典当费率或将有小幅的下调。”