献给教师节：教师理财套餐

王教授的晚年生活规划

家庭现状

王教授今年55岁，是北京某重点高校的工商管理学院教授，平均月收入3500元，各项津贴合计2500元，年终奖2万元。此外，王教授在工作之余也会进行一些讲座和商业授课，每年大约收入8万元。闲暇之余，还会在一些专业期刊投稿，年入1.5万元。学校有养老保险、基本医疗保险、住房公积金，无商业保险。王教授的爱人张女士今年52岁，已退休，每年退休金1.8万元。二人育有一子，今年25岁，未婚，仍与父母同住。王教授现每月家庭开支3000元，有银行存款40万元(活期和定期各20万元)，国债10万元，股票5万元。

王教授现住一套学校分配住房，120平米；在市中心有一套60平米住房租赁，房租每月2000元。

财务分析

王教授的家庭财务状况呈现两大特点，收入盈余高和零负债。目前王教授家有较大的投资配置余地。王教授是家庭的经济支柱，目前有三险一金，但是没有投保任何商业类保险，应在此方面进行风险控制。

从沟通情况来看，王教授属于稳妥型客户，符合中老年人的投资特点，由于对中国证券市场不是很了解，5万元投资于股票，风险过高，而大部分的银行存款收益又较差。以王教授现在的资产搭配，其平均年收益率只有2.4%，无法抵御通货膨胀，实现资产保值增值功能。

理财目标

购房计划：两年内购买一套市区住所，作为儿子以后居所

养老计划：退休后保持现有的生活水平，安享晚年

旅游计划：每年进行1-2次国内或境外游

医疗计划：用来补充基本医疗保险

具体规划

房产规划

王教授希望再买一套城区内住房，作为儿子以后生活居所。假设该房产100平米，每平米1万元，即王教授要支付100万元购房款。从王教授现有的可支配金融资产来看，合计65万元，不足以支付整笔房款。因为王教授还有5年即将退休，退休后收入会大幅下降，为了保证王教授幸福无压力的退休后生活，不建议王教授贷款购房。建议王教授出售原有租赁房产，售价约50万元，再提取10万元住房公积金和40万元银行存款，一次性支付房款。本理财计划之所以这样建议，是基于王教授退休前每年较好的收入状况，在付完房款第一年结束之时，王教授家庭的流动资产(包括本年收入)仍能达到34.3万元。

退休生活安稳无忧

王教授在退休后年收入将大幅下降，预计退休金每月4000元加之爱人收入，家庭年收入6.6万元，假设退休后每月开销仍保持不变，年节余3万元，足可以进行每年一至两次的旅游计划。所以王教授的财务策划重点应放在提高收益的多样化投资和医疗保障上。

医疗保障提早规划

王教授是家里绝对的经济支柱，目前只是参加了国家规定的基本医疗保险。考虑到他的收入水平和风险所在，意外伤害险、重大疾病保险、住院补贴险和终身寿险都是应该考虑的。爱人张女士虽然不是家里的经济支柱，但是仍可考虑住院补贴险和重大疾病保险。

此外，考虑到王教授和爱人已经年龄较大，现在投保年缴金额较高，也可考虑另一种计划——建立自己的医疗保险“储蓄池”。

王教授在退休前每年节余19.3万元，可以以定额定投方式建立一个资产组合，每年投入15万元。

经过这样的搭配，投资组合的年收益率可达到5.5%，五年中该组合累计投入资金75万元，五年后该组合本金和收益累计可达83.72万元。

退休后，王教授可将该组合投入到风险低、流动性强的债券型基金，预计每年收益率3%以上，可以基本达到资产保值功能。

收益及风险防范

综合以上建议，在王教授60岁退休时，家庭流动资产合计120万元，两套房产共225万元，王教授和爱人退休金足可以支付家庭生活开支和旅游费用，如果五年中购买的基金运作业绩良好，那王教授整体的理财收益会提高更多，医疗保险储蓄池给了他们在基本医疗保障之外更多的保护，王教授一家可以尽享退休后的安稳无忧生活。

■温馨提示

大学教师这个群体的特征是工作收入比较稳定，除了职务工资、岗位津贴、课时费外还有举办讲座或在外授课的额外收入。如果是教授级别，学校还有可能分配房子。此外，学校的各项保障也比较完善，除了传统的三险一金外，还有房补或其他津贴。大学老师都受过良好的教育，对国内国际宏观经济形势比较了解，他们认可用科学的方法规划自己的财务和生活。如果是大学教授，多年的收入已经累积成一笔不小的数字，可以有较大的投资配置余地。