献给教师节：教师理财套餐

张老师的理财三部曲

家庭现状

张老师是一名北京中学数学教师，35岁。太太是银行职员，收入稳定，夫妇俩有一个5岁的男孩。家庭月收入为2万元，月支出9300元，每年保险费支出2.4万元。家庭现有定期存款15万元，美元存款3万，股票10万元，两套住房，其中一套100平米的旧房已全款付清，另外在朝阳区有一套公寓，该公寓总价80万元，贷款60万元(商业住房贷款50万，公积金贷款10万元)。旧房自住，公寓房主要用作投资，该套房产若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入。家庭年净结余为14.64万元。预计在未来的5到10年里，张老师的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。

理财目标

●三年内购买价值20万元的新车

●十三年后送孩子到美国接受高等教育

●二十年后退休还能享受幸福的晚年生活

具体规划

短期目标——购买新车(20万元)

张老师属于有车一族，但车子是早些年买的，只是用于简单的代步工具。张老师希望能够购买自己喜爱的新车，不光提高生活品质，也可作为接送子女上下学的工具，将更多精力放在教学研究中。按他目前的经济实力来说完全有条件实现购车目标。

建议张老师可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型基金，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。

中期目标——孩子留学(月存5000元)

目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计人民币22万元左右，公立学校每年人民币16万元左右。如果按每年20万元的费用、2%的增长率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。

张老师若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2.94%，那么，共计需要投入94.4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。

长期目标——退休养老(月存3000元)

张老师希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。

在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，爱人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000元投资股债平衡型开放式基金，并获5%的收益率，就能在退休之时额外拥有123万元资产。

其他建议

房产投资：张老师朝阳区公寓的投资房目前贷款60万元，其中50万元的商业贷款，需负担6.84%的贷款年利率，10万元是公积金贷款，贷款利率为4.59%，而其预计的租金年收益率只有5.2%，从这点看，目前的负债成本较高。而张老师3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还20万元的商业贷款，这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款，每月仅需还款3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。

证券投资：针对张老师现有的10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来3、5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可结合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。

定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。建议张老师货币市场基金可购买4万元，活期存款1万元，此后每月固定投资4000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按50%股票型基金、50%债券型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达7%。

此外，张老师可以每年拿出一部分资金和全家一起制定旅游计划，毕竟平时的教学生活非常辛苦，利用学校的两个假期外出旅游，既有益于身心健康，又能增长见识，扩充自己的知识面，使之更好的服务于日后的教学活动。应该说，收入高，理财收益高，生活质量高，才是教师理财的最高境界。

■温馨提示

目前社会上大多数的中学教师都属于中青年家庭，有些已育有子女，年收入较高，有较强的投资能力，理财目标主要有提高生活质量、子女教育、保证晚年幸福生活。同时，做一名合格的中学教师是非常辛苦的，媒体上经常见到教师积劳成疾的报道，其实理财的目的是为了提高生活质量，更好地享受生活，因此，中学教师们还应当注意适当休闲，提高生活质量。