献给教师节：教师理财套餐

教师赵小姐的幸福生活

家庭现状

赵小姐今年26岁，家住北京朝阳区，是一名小学的英语教师，月收入3000元左右，除此之外，赵小姐还兼职剑桥少儿英语班的辅导老师，平均月收入3000元，合计6000元。作为小学教师，赵小姐工作比较稳定，个人风险较小。目前与父母生活在一起，父母收入较高，完全不用赵小姐负担赡养费，并且可以在经济上给予一定帮助。赵小姐工作以来共积攒了6万元人民币，未做任何投资。

赵小姐暂时没有男朋友，平时花钱最多的地方就是购买服装和旅游，平均月支出2000元，包括通讯费、交通费、服装费等，没有购买保险。每年至少要利用寒暑假和双休日出游三次，每次大约花费5000元。

财务分析

赵小姐属于上世纪七十年代末、八十年代初以后出生的独生子女，他们的成长阶段正好伴随着中国经济的快速增长，家庭经济环境相对较好，在消费方面所受的约束较少。从赵小姐的收支情况可以清楚地看到，其每月用于通讯费、交通费、服装费等方面的个人开销为2000元左右，月度收入支出比例为33%，结余比例为67%。综合来看，年度收入为7.2万元，年度支出为3.9万元，年度结余3.3万元，从表面上来看处于合理水平，但考虑到赵小姐和父母住在一起，既不需要负担房屋费用，也不负担伙食费，一些生活必要支出都由父母承担，所以她的个人支出实际是比较高的。另外，旅游费用占年度支出的38%左右，也就是说超过支出的三分之一用于旅游，虽然其有能力支付，但如此高的费用支出是否必要是值得商榷的。而且，存下来的6万元钱也没有进行任何投资，资产结构比较单一。

理财目标

赵小姐认为家距离学校的路程比较远，希望能在学校附近租房或贷款购买一辆汽车。

另外，为提升职业竞争力，赵小姐准备参加在职研究生学习。

分析

赵小姐作为小学教师，工作比较稳定，个人风险较小。虽然目前个人和家庭的经济状况都比较好，但是考虑到中国老龄化程度的加剧，在日常消费时要有所节制，形成理性的消费习惯，为将来准备充足的资金。另外，赵小姐在保险方面应采取一些措施，完善保障体系。

赵小姐能够未雨绸缪进行职业教育规划，具有前瞻性。建议控制支出，利用本年的节余来实现在职研究生学费的筹集。至于租房和买车到底选择哪一个，或者有其他更好的方案，建议赵小姐考虑自己的实际需要，不要造成不必要的支出。

具体规划

用按揭购房取代租房、买车

据赵小姐称，租房或买车均为解决家离学校远的问题。如果在学校附近租房，与人合租一个月大约需要1000元左右，自己租一套一居室约需1300元左右，加上伙食费、水电、煤气费等其他费用，合计大概2000元左右。如果贷款买车，月供加上养车费用，一个月也需要2000元左右。然而，在上下班高峰时，开车并不是方便的解决办法。

目前赵小姐的月均结余在4000元左右，建议其在父母的资助下，在学校附近投资一个60平米左右的小户型。以每平米9000元计算，大概需要54万元。父母帮忙支付24万元首付后，通过公积金贷款，采用等额本息的方式，20年按揭，每月还款约为2000元左右，正好是租房或贷款买车的费用。这样一来，既解决了上班远的问题，也是一笔不错的投资。

理性消费，积累投资知识

赵小姐因为年轻且家庭经济压力不大，可以承受较高的投资风险，应采取积极的投资组合。如果赵小姐对投资十分感兴趣，可以自学证券投资知识，用积蓄的一部分，比如2万元尝试股票投资。如果工作很忙，没有太多时间和精力投入到投资方面，可以参考专业的基金评级报告购买基金，也可以采取定期定额的方式投资基金。考虑到赵小姐父母的经济条件较好，建议保留三个月生活费的应急现金即可，约为1万元。其中包括3000元银行存款，7000元货币市场基金。

保险筹划必不可少

赵小姐作为独生子女，尽管父母不需要赡养费，但仍对父母负有责任，有必要购买适量的保险来保障自己未来的收入和父母的生活。另外老师这一职业对健康的影响是多方面的，患各种职业病的机会较大。虽然老师现在还是属于国家事业编制，享受公费医疗，但有消息称，要将医生和教师纳入社保范畴，因此应该利用保险进行防范。建议赵小姐每年用年收入的8%，购买重大疾病保险、定期寿险和意外险。

合理节流，完成学业

赵小姐可以通过减少出游次数和适当改变出游方式的办法来降低旅游费用。比如从豪华游变为经济游，由参加旅游团变为自助游等。这样除了省钱外，还能获得不一样的旅游乐趣，将每年的旅游费用控制在1万元以内。对于5000元的结余，赵小姐可以用来支付在职研究生的各种费用。

■温馨提示

根据教育部的最新统计数据，我国的小学教师，尤其是城市小学教师的年龄普遍较低，将近60%的城市小学教师年龄在35岁以下。这类年轻人制定理财规划时，应当首先为自己未来的职业和资产做积累，注意控制消费欲望，避免成为“月光”一族，同时，还应注意加强自身的保障。这个年龄段的人群的抗风险能力较强，因此可以在理财上采用进攻型策略，即在安排好即期消费、做好基本避险的前提下，将适当的私人资本尝试风险性投资，不断积累投资经验。