保险“新风口”真的来了

如同当年余额宝的“横空出世”，这几天，蚂蚁金服旗下的支付宝，与信美相互保险公司推出的“相互保”再一次刷屏，推出不到10天，用户数就突破1000万，打破了近年来互联网产品用户纪录。

通俗地说，“相互保”是一款基于互联网推出的“相互保险”，相当于通过协议的方式组成一个互助会，每个人都是成员，当其中的成员发生问题时共担风险，即在他人患病产生赔付时参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

打开支付宝，手动搜索“相互保”就能进入到参保页面。根据页面上介绍，只要芝麻信用分在650分及以上、年龄在60岁以下的蚂蚁会员，满足一定健康条件，就能0元加入。一旦出险，可享受到覆盖100种重疾的保障金，39周岁以下30万元，40－59周岁10万元。

从未有一款重疾险，能在短短十天之内就能让1000万人成为“拥趸”，互联网又一次将不可能变为可能，科技赋能保险业，显示出强大的“魔力”。

如同余额宝当年让普通大众意识到，原来理财的门槛可以这么低，很多人同样也是被“相互保”“加入时无需任何费用，0元投保，先享受保障，后分摊费用”的模式所吸引。传统的健康疾病保险保费动辄数百元才起步，甚至数千元上万元，生病需要理赔时，更有无数的“条条框框”少赔或者不赔。也正因如此，传统保险公司销售的健康疾病保险产品虽然给予投保人极大的健康保障，但从现状来看，参保率并不高，据中国保险行业协会今年发布的《中国商业健康保险发展指数报告》显示，2018年，我国居民在商业健康保险配置方面，已购买的比例仅为6．7％。

不仅仅只是健康险，一直以来，人们都在期待通过科技力量，改变保险这个古老行当。背后的逻辑，也极为简单，因为保险是金融中最多金、且关系最错综复杂的行业，科技一旦撬动，将搅动金融风云。但相比较于银行科技的日新月异，整个银行业“互联网＋”的步伐越走越快，互联网科技对于保险业的推动与改变却是“雷声大雨点小”。保险公司通过售卖保单获利的商业模式亦从未改变，很多的传统保险产品设计仍旧有缺陷，“理赔难”也一直饱受诟病。

在消费升级、中产崛起、健康意识增强的前提下，国人的保险消费观念已经发生了改变，越来越多的人尤其是年轻人都希望通过保险为自己的人生加一道安全保障，迫切拥抱保险业；但是传统保险业的弊端却让很多人望而却步，害怕抱上一只满身带刺的刺猬，稍一不慎就会遍体鳞伤。毋庸置疑，当今中国保险市场正在经历深刻变化，尤其进入互联网时代，保险消费者对便捷、融合、信息一致化、一体化的服务需求正在逐步增加，对保险业的运营、销售、服务、理赔等提出更高要求，但保险业却没有像银行业那样迅速调头，通过赋能科技实现转型。保险科技在风控、理赔等环节带来的效率提升，相比丰厚的保费收入，还没那么重要。保险科技目前更多只是停留在概念上，还远谈不上对产业的颠覆和重塑。例如现在大数据行业如火如荼，然而，大部分数据却未能运用到保险领域中。

“永远不要小瞧技术的力量”，随着大数据、区块链技术、人工智能等这些新科技登上舞台，科技的赋能将深刻改变保险行业，从产品的开发与设计，到保险的销售与理赔，无不以更高的效率悄然推动行业一点一滴的进步。

无论只是作为一种概念或者新模式，“相互保”究竟可以走多远，能让多少人不再因病致贫，我们现在还难以研判，但有一点可以确定，面对磐石般坚固的传统保险领域，科技正在试图展现水滴石穿的奇迹，10天1000万人的加入就是一个最好的注释！