新闻背景:　　

　　我国首家按照国际通行运作模式建立的住房储蓄银行———中德住房储蓄银行15日在天津正式开业。这家银行初期将在天津开展业务，逐步向全国推广。

　　中德住房储蓄银行由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行合资成立，注册资本1.5亿元人民币，中国建设银行持股75.1％，德国施威比豪尔住房储蓄银行持股24.9％。

　　根据中德住房储蓄银行的《住房储蓄合同》，个人住房储蓄客户要先在这家银行存款，达到规定条件后才有资格贷款；客户获得的贷款利率大幅低于市场个人住房贷款利率，目前这家银行主打产品的贷款年利率为3.3％；合同执行期内，住房储蓄客户的存、贷款利率固定，不受市场利率波动的影响。

　　可以看出，住房储蓄贷款对购房者来说更实惠。那么怎样才能得到这个贷款呢？据中国建设银行行长张恩照介绍，购房者要想获得贷款的前提是成为该银行的储户。客户要与银行签订一份一定金额的住房储蓄合同，客户按月向银行存款，在存款总额达到合同金额的50％时，储户即可向银行申请合同全额的购房贷款。

　　举个例子说，一位购房者要买一套价值60万元的住房，需要与银行方面签定合同，然后每个月向银行存款，成为银行的储户，当存款金额到30万时，可以取得60万元全额的贷款。储户也可以一次性存款30万，但并不能马上取得贷款，因为中德住房储蓄银行有一个严格的借款人资格评定体系，其中存款时间也是一个硬指标。这样可以使储户得到贷款的机会最大限度趋向公平。

　　这家银行低息贷款的商业运作方式，受到了各方面的关注。一家商业银行介绍说，贷款利率在3％，是银行生存的底线；中德住房储蓄银行如果要以3.3％的低利率闯入市场，那么它的利润只够其活下来，谈不上有多大的发展潜力。

　　也有业内人士认为，3.3％的利率可能并不是它真能做到的，很大程度上可能只是对购房者的一个吸引，真正操作起来应该会高于这个利率。住房储蓄贷款的前景究竟如何，还要看市场的检验。

　　算账

　　比起其他银行，住房储蓄银行的主要优势就是利率低，最低的贷款利率是3.3％。目前到商业银行贷款，五年以内的贷款利率是4.77％，五年以上的利率是5.04％，如果用公积金贷款，五年以内的利率是3.6％，五年以上的是4.05％。住房储蓄银行的利率统一为3.3％。

　　可以算一笔帐，一位购房者买一套40万的住房，其中30万需要向银行贷款，如果都用等额本金进行还款，还款期为20年，使用商业贷款总还款额为45.1830万元，使用公积金贷款总还款额为43.8192万元，而使用住房储蓄银行的贷款总还款额为39.9412万元。

　　探因

　　住房储蓄银行 　为何“卷土重来”

　　之所以现在住房储蓄银行卷土重来，很大的原因在于，目前的住房公积金的覆盖率只占城镇从业人员比重的32％。大量非国有企业和个体人员如私营企业、个体工商业者、一部分“三资”企业和外商驻华机构的员工等，并不享有住房公积金政策。住房储蓄银行的运作模式恰好能够弥补这一不足，可以给体系外需要买房的客户提供低息贷款。

　  幕后

　  住房储蓄银行 曾是“本土货”

　　住房储蓄银行实际上在我国并不是新鲜事。在山东烟台和安徽蚌埠，过去也分别出现过一家住房储蓄银行，但后来因为改制、改名、转型，它们都消失了，原因在于我国特有的住房信贷市场环境。

　　80年代中期，我国分别在烟台和蚌埠成立住房储蓄银行，专门办理与房改配套的住房基金筹集、信贷、结算等政策性金融业务。自成立以来到今年6月末，烟台住房储蓄银行给股东的年均回报率为13％－15％；而蚌埠住房储蓄银行的资产规模和存贷款余额等指标均在以每年20％以上的速度增长。

　　但进入90年代，我国建立公积金制度后，住房储蓄银行的职能基本被住房公积金管理中心取代。2000年，蚌埠住房储蓄银行被当地城市信用社合并。2003年，烟台住房储蓄银行改制更名为恒丰银行，成为了我国第11家股份制商业银行。