小贴士：如何查询和避免产生负面信用记录

提醒1 不要随意注销“问题卡”

产生不良信用记录后，市民应该如何应对？银行人士称，不良记录的数据都保存在央行，通过找人帮忙或者花钱销掉都是不可能的，只能用时间来“消化”。但非个人原因造成的，则可通过向银行提出异议来修正。

人行青岛市中心支行统计研究处张朝晖副处长特别提醒，部分市民的信用卡拖欠年费或产生逾期未还款后，在得到通知还上欠款后，往往在一气之下销掉这张卡，这种做法危害特别大，因为这样不良信用记录会一直保留。市民最好继续正常使用两年，这样信用信息不断滚动，在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现不良记录。

提醒2 持身份证免费查信用

10月14日下午，记者在中国人民银行青岛市中心支行个人信用查询处看到，市民王女士在出示身份证和身份证复印件后，不到5分钟就拿到了自己的个人信用报告。王女士和所有打过交道银行的业务关系在报告中均有显示。

记者从人行青岛市中心支行获悉，如今，查询个人信用报告的市民越来越多，查询人次从前两年的每天10人次增加到现在的每天五六十人次，商业银行查询量也由原来的每月2万人次发展到现在的每月5万人次。而个人或企业查询信用报告的目的，主要是用于信用卡申办、贷款申请及办理担保等。

目前，市民到人行或委托当地商行查询个人信用记录是免费的。随着征信行业的发展，即便将来征信业务会收取一定的费用，但《征信管理条例(征求意见稿)》规定，普通市民每年仍然有免费查询一次信用报告的权利。

■数字

我国6.4亿人有信用档案

随着每个人的经济生活活动增多，个人信用报告越来越重要，甚至已成为一个人的经济身份证。据统计，到 2008年年底，中国征信中心已收录了6.4亿个自然人的信息。

根据国务院法制办公布的《 征信管理条例(征求意见稿)》，由中国人民银行设立的中国征信中心成为独立法人，负责全国统一信用信息基础数据库的建设、运行和管理，金融机构应当按照国务院征信业监督管理部门规定，准确、完整、及时地向中国征信中心报送其客户的信用信息。中国征信中心可以向行政机关、司法机关、金融机构之外的企事业单位等收集个人、法人及其他组织的相关信用信息。行政机关、司法机关等可以向中国征信中心查询个人信息，可以查询法人及其他组织的信息。

目前，我国的征信信息主要来自：一类是像商业银行小额贷款公司这样的机构，另一类是为个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等提供先消费后付款服务的机构。

■内容

普通存取款不记入系统

作为一个全球最大的征信系统，信用信息到底是如何被纳入征信中心的？据央视《今日观察》评论员刘戈介绍，以一个普通储户为例，如果仅仅进行存款、取款、汇款等业务，这种信息是不被收集的。可一旦发生买房或买车等交易，如果申请贷款或用信用卡透支，然后再向银行还款，这些都会被记录下来，这样就形成了个人的信用记录。

另外，对于一些企业法人或者个人来说，如果有一些违反合同的行为，或者是做过违法的事情，被判过刑等信息则通过另外一种方式，经征询也是可以加入到征信系统之中的。

■用途

良好的信用就是真金白银

个人信用在现代社会里究竟有多大的价值？对此，中国人民银行副行长苏宁曾用四个字来表达，那就是“信用无价”。

如今，信用记录已经成为我们在办理信用卡、房贷、车贷等必须提供的证明，对于申请房贷利率优惠政策的贷款者来说，良好的信用记录意味着真金白银，以一笔20年100万元的贷款来计算，信用良好的申请者可以享受七折的房贷利率，就可以少交17.82万元的利息。

据悉，我国从2004年开始建立全国统一的个人信用数据库，几乎涵盖了所有在银行开立结算账户的个人，包括个人在银行的房贷、车贷等记录，以及信用卡等信息，此外，社会养老保险、公用事业缴费，及在电信公司是否有欠费等情况，也将被陆续收录这一系统。据央视《今日观察》