负面信用记录可存7年 但房贷信用"翻身"仅2年

    13日，国务院法制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》，其中首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。记者昨获悉,该规定对普通市民申请贷款影响不大。

    “我不小心逾期还贷了，这个负面信息保留期限的规定的出台，是不是意味着我‘打信用翻身仗’最少需要5年？”13日，国务院法制办新公布的《征信管理条例(征求意见稿)》引起厦门市民普遍关注。意见稿明确,个人不良信用记录将保存5年，个人犯罪记录将保存7年———这是我国首次明确负面记录保留期。

    昨天，记者采访了部分银行个人业务相关人士。他们表示，目前银行依规定一般只看最近两年的个人信用记录，作为申批贷款及信用卡等的依据。因此，个人不良信用记录5年的保存年限具备法律意义，但对申请贷款等影响不大。

    一不小心就留信用污点

    每个月的15日，是叶小姐房贷还款的日子，但是上个月她出差了，老公没有把钱及时打到她的招商银行还款账户，结果当月出现了逾期。叶小姐一回家赶快把钱还上，可是个人信用记录的“污点”已没有办法清除了。

    不过，招行的客户经理告诉她，银行在审批贷款和信用卡时，会根据最近24个月逾期的笔数、金额，来判断该人士是否恶意或无能力还款，偶尔的逾期并不会造成很大影响，只是不要再出现类似疏忽就行了。

    至于银行怎样使用个人信用记录，不同银行有不同的规定。以市民关注的老房贷客户申请7折优惠利率来说，工行规定借款人该笔个人住房贷款前24个月内无连续2期（含）以上违约记录，并且借款人在工行的其他贷款无不良记录。建行则要求借款人两年内无连续2期、累计6期以上的逾期。

    信息出错有机会更正

    目前我国的个人信用报告都是通过人民银行牵头组建的数据库来查询的，截至目前，个人可随时向当地人民银行提出申请，免费获取其个人信用报告。不过，刚刚公布的意见稿却透露，个人每年只有一次免费获取其信用报告的权利，这意味着个人查询多次信用报告也要收费了。

    据银行人士介绍，目前各商业银行在贷款审核中，均将个人信用报告作为一项重要的参考依据。一些个人信用记录不佳的人，到银行贷款买房常常因为连续逾期，贷款屡屡碰壁。除此之外，现在一些对个人信用度要求高的单位如金融机构等，在招聘过程中，也会要求个人提交一份自己的信用报告做参考。

    那么，万一自己的信用记录被错误登记了信息怎么办？记者了解到，根据国务院法制办的《征信管理条例》征求意见，当信息主体认为其信息存在错误、遗漏时，有权要求征信机构更正。如果征信机构在收到异议申请后的20个工作日内没有完成异议信息的核查和处理，并书面答复申请人，该信息主体有权以书面方式要求征信机构一次性删除其全部信息。

    小提醒

    四种情况最易导致“不良”

    银行人士表示，目前有四种情况最容易导致不良记录：第一，贷款利率上调，仍按原金额支付月供或分期，产生欠息逾期；第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；第三，“睡眠信用卡”不激活产生年费，未及时缴纳产生负面的信用记录；第四，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款等。

    维持良好的信用记录非常重要。下面这些习惯将帮助你保持良好的信用记录：牢牢记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日，每月准时偿还信用卡、房贷、车贷等贷款；在偿还能力范围之内适度透支，不要花的比赚的还多；搬家时要及时通知银行，确保地址变动后也能如期收到账单，你还可以主动通过客服热线等渠道查询账单；联系方式等个人信息变化后及时与银行更新，确保在紧急情况下银行可以第一时间联系到你。