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定期失宠存款去哪了

来源:青岛晚报 作者:邱修海 责任编辑:景虹 2019-01-16 08:00:00 字号:A- A+

刚刚过去的一年,在市民存款逐渐回流的趋势下,银行依旧面临着不小的存款压力。在定期存款利率表现不十分“给力”,理财不再保本的情况下,谁才是存款流向的主力军?又是谁成为了传统储户的“新宠”?

人民银行青岛市中心支行最新数据显示——

“去年11月末居民存款同比增长8.29%,相对高收益的结构性存款和大额存单受到青睐,传统定期存款吸引力减弱。去年11月末居民定期存款余额同比下降9.9%,而结构性存款和大额存单余额分别同比增长65.93%和96.1%。”

探访

保本保息市民投资最关心

日前,记者在某银行网点看到,未到营业时间已经有多位市民在门前静候,前来办理业务的张女士似乎颇得经验,坐在自带的小马扎上泰然处之。“攒了点钱,来买大额存单,前期询问了这边的工作人员,说是大额存单现在比较抢手,最好早来申购。”张女士说,以前都是攒一两万元就存在定期账户上,等着生利息,但是从去年开始,她就陆续将定期账户到期的资金凑足买大额存单。“听说买理财有可能连本金都保不住,大额存单利率比定期要高点,我主要看中的是保本保息。”张女士表示。开门后,记者进入大厅,理财经理忙着为顾客讲解各种投资产品注意事项,大额存单的情况尤其受关注。记者询问理财产品时,一位中年市民还热心地告诉记者,“买理财得上心,弄不好‘本’也保不住,要买还是大额存单保险。”对于不少普通市民对大额存单的“偏爱”,记者又走访了附近其他的银行网点,发现中老年市民中咨询大额存单、结构性存款的不在少数,“保本”“利率还行”等成为不少市民选择这些投资方式的重要原因。

分析

收益不高定存首现负增长

一家银行支行网点负责人告诉记者,该支行去年定期存款首次出现负增长,比2017年减少了超过千万元。“据我了解,其他支行定期存款总量也不乐观。”该负责人表示,一方面是银行定期存款利率不高,另一方面不少市民将更多存款转入预期收益更高的投资领域。

从我们支行的情况来看,约有20%—30%的定期存款流向了不动产领域,部分客户将定期存款用于购置房屋,但去年末这一现象出现明显回落,这与我市楼市走势变化密切相关。同时,约有50%—60%的到期后的定期存款流入了包括结构性存款在内的理财领域。与2%的一年期定期存款利率相比,理财产品的预期年化收益率在4%左右,明显的利率差以及理财产品起售门槛降至1万元的原因,吸引了不少原本的定期存款客户。尽管银行理财不再保本保息,但是从目前情况来看收益较为稳健,这也是定期存款“搬家”的原因之一。此外,一部分希望收益“保本保息”的原定期存款客户,“相中”了大额存单,有超过10%的定期存款到期后直接购买了大额存单。

原因

因势利导买方卖方都算账

人民银行青岛市中心支行的数据也印证了这一事实。去年11月末岛城居民定期存款余额同比下降9.9%,而结构性存款和大额存单余额分别同比增长65.93%和96.1%。对此,某城商银行营业部客户经理向记者表示,其接触的客户中约有30%—40%的客户在理财产品到期后会转为大额存单。交通银行青岛分行营业部理财经理陈彩称,根据规定,2020年底后,预期收益型产品将停止发行,未来一段时间内银行净值型理财产品发行将会有明显增长,如果在定期存款利率不高的情况下,大额存单、结构性存款又收益可观,预计会有更多的资金流向这些领域。

固然投资有偏好,但也有银行的“因势利导”。“既然是投资,就是买卖双方的行为,银行不会做‘赔本买卖’,银行盈利很大程度上是依靠利差,同样是吸收资金,大额存单、结构性存款与理财相比,到期后银行要付给投资者的利息要低,如果投资者确定要进行一定金额的投资的话,银行很大程度上愿意投资者购买利率低的产品,所谓买方精明,卖方更精明。”岛城一位从业多年的银行内部人士表示,当下一些理财产品只是由银行代销,相比之下大额存单的钱更容易流向银行的“口袋”形成资金沉淀,这也是银行的心之所向。

建议

看清门道投资风险各不同

“逐利”永远是投资的风向标,在风险与收益难以兼得的情况下,普通投资者在权衡利弊之下也会打出自己的“算盘”。但是市民在购买大额存单时也有些讲究。“买大额存单一定要注意提前支取时计息问题,比如客户买的是1年期的,如果不到3个月就提前支取,按照活期利率计息。”青岛农商银行理财师陈彦晓表示,大额存单提前支取靠档计息的规定各家银行都不一样,投资者在购买大额存单之前,不仅要关注大额存单的利率,也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息,如何靠档。关于投资期限,投资者可适当关注2-3年期大额存单,1年期以内大额存单利率太低,可能跑不赢货币基金,5年期大额存单期限太长,而且与三年期大额存单利率差别不大,个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。

对于结构性存款来讲,由于产品浮动收益,客户存到产品期满,一般能取回本金,但是银行有权终止结构性存款,客户的收益是无法保证的,可能无法获得预期的收益。此外,结构性存款不能提前支取,流动性比较差,投资者应充分考虑此种情形。青岛晚报/掌上青岛/青网记者邱修海

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