网红“相互保”保额有多少

保险产品每年保费动辄几千上万元，让部分在校大学生、刚工作的年轻人等收入不高但保险需求迫切的人群望而却步。当下，金融与“互联网＋”深度融合，不断推动保险产品的创新。近日，蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出的实现大病保障低门槛、具有互助共济特色的创新保险产品——“相互保”迅速刷屏，截至10月25日参保人已经突破千万。保险业内人士提醒市民，在购买此款保险产品时需详细了解投保要求。

门槛低也有“硬杠杠”

在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格相对较高，很多工薪阶层的商业保险处于“空白”状态。与传统的保险产品根据疾病发生率来定价、用户支付固定保费不同的是，“相互保”用户是0元加入，在他人患病产生赔付时参与费用分摊。虽然“相互保”门槛低但也有些“硬杠杠”：投保人年龄要求在30天以上，60岁以下；芝麻信用分在650分及以上；投保人需为蚂蚁会员，且身体健康，即通过“相互保”的健康告知。如此一来，“相互保”就在投保门槛上卡住了一批人。对于芝麻信用分的限制规定，岛城保险业内人士认为，目前芝麻信用分650分以上的人群主要是40岁以下人群，而这个年龄段的人群也是“相互保”的目标客户。

符合条件的用户加入“相互保”后，出险将获得包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等在内的100种大病保障。在“互相保”大病保障范围内他人患病产生赔付时参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

保费与保额呈正比

作为参保者，最关心的自然还是保费和保额。据了解，按照“相互保”给出的说明，加入“相互保”的用户，先享受保障后参与分摊，且分摊金额按照实际出险的情况，有则分无则免。同时，其承诺“每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0．1元，加入人数越多，患病人数会随之增加，但分摊人数同时也增加了。”不过，也有不少网友疑惑，如果“分摊以实际情况为准”，一名年度投保人投入的资金是否过多？据信美相互总精算师曾卓估算，第一年分摊费用可能在100－200元之间。对此，一名岛城保险业内人士有自己的观点。他认为，具体的分摊金额跟参保群体实际的发病率有关，很难预测具体金额，如果后续保费过高或由于其他原因，“相互保”运行3个月后用户数一旦少于330万致平台关闭，用户之前为他人分摊过费用，用户在平台结束后如何得到赔偿，这个问题值得持续关注。

关于赔偿金额，目前“相互保”规定不满40岁，赔付金额为30万元，超过40岁则为10万元。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。值得注意的是，20岁的人和39岁的人承担一样的费用，39岁和41岁的保障金却大不相同。部分用户认为“相互保”在大病赔付上金额不够高。岛城保险业内人士则指出，“相互保”的机制决定了保额与保费的高低挂钩，也就是说，其保费和保额呈正比，如果赔偿金额高，每名参与的用户要付出的保费也相应提高。

重疾险依旧很重要

如今重疾险产品各有特点，而“相互保”的产品特点就在于门槛低、透明度高，还有互助的慈善性质，从目前来看非常火爆。有些年轻人认为，投了“相互保”就不需要购买其他保险产品了。对此，岛城保险业内人士表示，“相互保”不会取代其他健康保障，因为市面上每一款重疾险产品都各有特点，形成差异竞争，如果市民已经买过重疾险，可以把“相互保”当做补充，因为重疾险是可以叠加购买的，不像医疗险只能报销一次；而如果没买过重疾险，建议最好不要把保障的希望全部寄托在“相互保”上。

作为一款现象级的网红保险产品，其创新思维值得保险机构深入学习。“以前保险产品的创新多集中在场景创新上，让大众方便参与的健康类寿险产品并不多，‘相互保’在一定程度上直击最广泛用户健康痛点，激发保险业更精准地根据用户需求和痛点设计产品。”新华人寿青岛分公司相关负责人认为，这款吸引大量人群参与并持续关注其理赔过程的产品，扩大了我国保险用户的基数，更重要的是让更多潜在的保险需求者关注保险产品乃至保险行业，利于保险业的长远发展。青岛晚报／掌上青岛／青网记者邱修海