车险市场陷阱多 教你安全投保又省钱

　　雨水之夏 爱车如何保险

　　夏季的雨水带来千千烦恼丝，对于车主更是如此。雨夹冰雹会砸坏玻璃、积水会浸泡车辆，一件又一件麻烦事接踵而至。如何让保险更好地保障你的爱车、车主又该在保险过程中注意些什么呢？

　　文/张安立

　　2008年6月7日15时左右，上海突然“天色大变”，全市多个地区出现了雷雨大风天气。在浦东陆家嘴地区，还出现了短时冰雹。大小就像奶茶中“珍珠”一般，迎面扑来。而此时，我国南部许多省市，如重庆、贵州、湖北、湖南、广西等等都因为连续多日大暴雨而进入紧急状态。夏季的雨水灾害天气让人头疼。

　　对于不少有车族来说，夏季带来的麻烦接踵而至。多发的灾害性天气不停地考验着一个问题，你的车险到位了么？

　　车险保障到位了吗？

　　夏季车辆很容易受到雨水伤害。比如，一次冰雹可能将你爱车的玻璃打碎或是让车顶出现一个个凹陷，一次停车场积水可能浸坏你的车子。这些飞来横祸都会给车主带来经济损失以及心理上的负担，给出行带来极大的不便。

　　除了交强险、三者险这些必备车险外，车主是否需要考虑一些适用于夏季车辆防护的险种呢？

　　比如最为常见的单独玻璃损坏保险。因为在不少车险基本损失保险中，虽然含有玻璃破损的保障责任，但其要求必须是“交通事故中发生的”，也就是说将玻璃损坏与事故型车损联系在一起。如果你的爱车停在路上而突遭冰雹或是倒塌的硬物袭击，很可能遭到拒赔。所以，夏季投保单独玻璃损坏保险不失为防灾好方法。

　　出险后如何顺利理赔

　　此外，记住保险公司理赔电话就如同记住报警电话一样重要。保险公司一般要求被保险人在24小时或48小时内及时报案，接到报案后派专员到现场勘查、定损。如果超过了规定时限，不少损失就很难测定，出险原因也可能存在争议，保险公司有权拒赔。

　　对于车险来说，最好的方法就是最短时间内拨打理赔电话，并且原地等待保险公司专员前来定损。这样做最大程度保护了“事发现场”，免得车主们有理说不清。

　　不过，如果停车等待会影响交通或带来其他麻烦，那么车主们不妨找点旁证。例如请警察记录下车损原因、情况，或是自己给车子拍下照片等等，并于规定时间内同保险公司进一步联系。

　　总之，不要寄希望于单靠车主口头陈述就可以轻松理赔，如果手头没有车损的一手资料，没有及时报案，保险公司的理赔之路将相当漫长、艰难。

　　夏天行车常识不容忽视

　　在灾害性天气频发的夏季，车主们也要特别留意一些行车的常识和车险理赔上的注意点，以尽量保护自己的利益。

　　比如，应当尽量避免涉水行车。暴雨过后，不少路段都会积水，这给行车者不小的考验。原则上来说尽量不走积水路，实在一定要通行就选择积水较浅的路面，比如靠近马路中央的车道。需要注意的是，应该尽量单独通行避开其他车辆，因为其他车辆的经过会激起水波，一不小心就超过安全水位。在淹及发动机进气口的水中启动或是行驶都可能导致发动机损毁。对于涉水导致车辆发动机损伤，如果没有投保“涉水险”，保险公司一般都会拒赔。而即使投保了涉水险，由于人为操作不当造成的损失，保险公司也有权拒赔。为此，一旦发动机进水之后，千万不要自己在水中重新启动，应该马上向保险公司报案。

　　另外，由于暴雨、暴风等自然灾害引起的车辆损失，属于保险责任范围，所以一般停放在露天停车场、道路上的车辆进水损失，肯定可以获得保险公司理赔。但地下车库的进水就未必了。

　　这是因为，如果由于车库管理人员的疏忽，未尽到管理义务而引起的车损，责任就由物业管理部门承担了。只有当物业已经尽到了管理义务，而未能避免事故发生的情况下，保险公司才会“接手”车主的损失。所以，夏季雨水天气，最好选择地势较高的停车位，或是选择物业管理较完善的停车场所。

　　夏季车辆遭到暴晒、雨淋的机会比较多。如果车辆原来的划痕没有修复，很可能出险锈蚀或底漆剥落的情况。这些损失保险公司也会拒赔。所以，如果车辆原本有些小小的伤口，车主们还需要尽快治愈，以免更大的损失。（理财 周刊）

　了解了自己爱车的基本情况及购买车险的渠道之后，现在就来看看如何省钱买到最适合自己的车险。

　　车险涨价 三招教你省保费

　　案例展示：

　　“为什么我的保费要4000多元？公司，而且险种都是一样，价格却比去年贵了近700元！ ”焦先生今年给自己的爱车买车险时大吃一惊，“为什么保费一下子会涨这么多呢？ ”越来越高的养车成本，让焦先生不知如何是好。

　　其实，焦先生的遭遇已不是个案。最近很多车主在给自己的车辆续保时，都反映保费上涨了。目前，面对车险价格的普遍上涨，怎样购买车险才更合理呢？

　　　点评：

　　虽然车险保费价格有一定幅度地上涨，但车主只要精打细算，还是可以为自己节省一笔费用的。

　　首先，要做到安全驾驶，少出险。由于安全驾驶系数是影响保费的因素之一，若车主连续没有理赔记录，这部分的折扣优惠还是具有相当大的诱惑。

　　其次，建议车主投保时，要根据自己的驾驶水平和行驶条件来决定是否投保全险。对于私家车而言，车险主要分为交强险和商业车险。而交强险是国家强制必须购买的险种；商业车险主要包括：第三者综合责任险、盗抢险、司机座位险、乘客坐位险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、以及不计免赔几项险种。在商业险中，就可以根据自己的实际情况来选择适合自己的险种搭配，没有必要所有的险种都买全。譬如，对于车辆使用了较长时间、并且驾驶技术非常娴熟的车主，在商业险种组合上，建议选择车损险和第三者综合责任险这两种最基本的商业险种组合；而其他的险种，如玻璃单独破碎险、车上人员责任险、盗抢险等险种，则可以根据具体情况酌情选择。

　　最后，要选择合适的投保渠道。目前市场上投保渠道五花八门，4S店、保险中介、保险代理人、保险公司电话直销等等。而这些渠道中，电话车险直销渠道，价格低廉、投保形式透明，渐渐成为保费上涨后，很多中、低端车主的首选。这种直销渠道的优势在于，私家车主可以直接面对保险公司投保，由于是保险公司直销业务，商业车险的保费通常有10%—15%的优惠。最后，还要提醒广大车主，最好事先了解投保的电销公司是否已经取得了合法的电销经营牌照。（新闻晨报）

　　如何选购车险更划算?

　　记者 崔启斌

　　目前，公司促销车险花样翻新，如打折优惠，或送加油卡送保险等等。不过，车主首先应明确，买保险根本目的是减少自担损失，出险后能更快更便捷地获得理赔。作为消费者，该如何选购车险更划算？

　　据了解，车险有主险和附加险之分，其中主险有交强险（必购）、车辆损失险，附加险包括车上人员责任险、车上货物险、盗抢险、玻璃单独破碎险、停驶损失险、自燃险、划痕险、无过失责任险、不计免赔特约险等9种。

　　如何搭配车险较划算？专家表示，选购车险应因人、因车而异。若车主是新手，出险概率相对大些，除主险外，不计免赔特约险应首先考虑。

　　对于驾新车的新手，选购车险应尽量全一些，不过自燃险暂时可不购，因为新车发生自燃的概率很低。对于高档车，车主应选购划痕险和玻璃单独破碎险，因为高档车喷漆一次就需花几千元甚至上万元，车窗玻璃的价格比较昂贵。

　　伴随市场的发展，车险销售方式也不断推陈出新，如业务员、银邮等代理机构、网上保险 (资讯,产品,论坛) 超市、电话、4S店等等。为了能选择更适合自己的车险，必须先对各种方式进行了解。

　　业务员销售是较为常见的一种方式。业务员销售属主动性销售，只要车主准备好各种资料，其他手续都可由其代办，这样车主省时省力。不过，目前各家公司业务员流失严重，业务员服务质量并不能保证。

　　银邮中介属传统销售方式，几年前车主习惯于选择这一方式，因为银邮网点较多、缴费比较方便。不过，在银邮网点很少有车险专业人员指导，不利于车主对车险有更深刻的了解。

　　目前，更多的人选择到4S店选购车险，因为省时省力。在4S店投保的车辆出险后，车辆修理、赔付将由4S店直接代办，且不需要车主提前预付费用。不过，这一销售渠道的保费将比其他如银邮渠道等高出近10%。 (北京商报)

　电话买险比代理渠道便宜15％

　　1、电话车险的本质是直销车险

　　电话车险是一种车主直接面对保险公司的，全新的车险直销模式。其本质是不通过代理渠道，而是车主直接通过电话向保险公司咨询、投保。

　　2、保监会规定电话车险可比代理渠道便宜15％

　　根据保监会的规定：传统渠道商业险的价格最多可以在基准费率的基础上打7折，也就是所谓的保监会“限折令”。而在2007年，保监会开始针对有实力的大保险公司颁发电话车险牌照，同时规定，通过电话直销的商业车险，可在保监会7折限令的基础上再降低15%。

　　3、电话车险让利空间在于省略渠道成本和提高效率运营

　　首先，由于电话车险是保险公司和客户直接进行交易，没有了中间的渠道成本，产品就有了降价的空间。其次，电话车险是集中运营，高效的网电体系相较于传统的人海战术，效率更高、成本更低。以上两点，让电话车险具备了让利给车主的条件。（新闻晨报）

　　规避险种浪费 买最实惠车险

　　王文斌案例回顾：

　　每次车险一到期，车主王先生就很头疼。面对众多的商业险种，王先生都不知该如何选择。由于工作繁忙，王先生车险续保都是直接通过业务员的推介。往往多数情况下，虽买齐了所有的险种，但最后很多险种，王先生却从来没有用到过。

　　如今，类似王先生这种“险种浪费”的现象，在很多对保险不了解的车主身上时有发生。因此，只有车主对保险公司的各类险种做了深入了解，才能根据自身的情况做出合理的险种选购及搭配。

　　目前，当车主购买车险时，普遍选购的险种有哪些，它们的承保范围是什么？又有什么途径可以让车主在购买之前，迅速了解各险种的主要特性呢？

　　点 评：

　　车主购买车险前，需要对各个险种分别承担的作用有一个清楚的认识。买车险的原则可以简单的归纳成，“安全第一，保障为主，节约成本”。但对于商业车险而言，保险公司的险种很多。此时，相对车主而言，需要有选择地、合理地进行搭配。

　　目前，车险的几个主要险种有：

　　一个是交强险。它是国家强制购买的险种，主要是为了保护除了本车人员和被保险人员之外的第三方受害人的赔偿权益。

　　另一种是商业险。主要包括：1.车辆损失险，是车辆保险中最重要的险种之一，此险种主要是专门针对车辆本身而言的。在车辆交通事故后，车主都要依靠此险种，向保险公司索取赔款。此险种建议车主购买。2.第三者责任险，与交强险类似，都是针对第三者的人伤和物损赔偿的险种，但由于交强险赔偿额度有限，所以此险种相当于交强险的一个补充。3.盗抢险，是商业险中负责赔付车辆被盗抢被盗后的损失。4.车上人员责任险，包括了司机和乘客的抢救、死亡的费用。5.划痕险，主要是赔付被他人刮伤、划伤产生的修复费用。6.玻璃单独破碎险，主要是指车辆在使用过程中发生的本车玻璃单独破碎，而若这个破碎是由其他事故引起的，则不属于玻璃单独破碎险赔偿范围，一般情况下可以通过车辆损失险进行赔偿。

　　对于车主而言，若需要了解各车险险种，可以通过网络查询、到保险公司询问、或者找人了解等等的途径，而除了这些渠道之外，车主还可以通过打电话直接向保险公司询问。譬如类似孙先生这样，没有时间亲自上网逐个了解车险险种的具体含义，保险公司的电话车险业务正好满足了孙先生的需求。电话车险使得车主可以通过打电话直接和保险公司沟通，而保险公司电话中心的接线员在上岗之前都经过了专业的培训，对保险的险种、条款等有深入地了解。工作繁忙的车主，在做购买决策之前，可以利用电话车险的特点，通过拨打电话直接对话保险公司，询问需要的险种信息以及这些险种搭配所需的价格。（新闻晨报）

　　车险买来后，并非一劳永逸，还存在着如何续保等问题。那么面对这样的问题时，该如何办呢？

　　人在外地如何车险续保

　　案例回顾：

　　这些天，沪上车主张先生在外地出差。恰不巧的是，车险马上就要到期了，因为身在外地，自己又不能亲自去4S店、保险 大厅亲自办理。而如果因为出差，耽误了投保，保险过期后再进行续保的话，商业险的优惠幅度就会受到影响，这使得张先生很是头疼。而类似张先生一样的车主不在少数。他们虽然是有一定驾龄的车主，但多数情况下，往往因为工作繁忙原因，没有太多的时间去斟酌投保公司、投保内容还有投保方式等。

　　那么，对于在外地的车主，怎样才可以人不在场，就能完成投保呢？

　　点评：

　　像张先生这样，工作繁忙，无法把握自己时间的车主，可以选择自主性比较强的，电话投保或者网络投保等远程交易方式。

　　电话或网络投保作为一种远程交易，是保险公司的车险直销，不但购买方便，而且价格有优惠。通过电话投保，车主只需拨通保险公司的投保专线，在专家的引导和帮助下，选择自己需要的险种，很快就能完成车险的购买。通过网络投保的话，车主可以登陆保险公司的官方网站，填写自己车辆以及相关证件的信息，就可以直接进行投保了。确认投保后，可以指定时间和地点，让保险公司送单上门，车主可以直接通过专人携带的POS机刷卡付费；如果人在外地，本地又没有人代为缴纳保费的话，车主可以通过网上投保，直接在网上输入卡号及密码就可以完成保单支付，就可以轻松完成车险购买。

　　另外，一般而言，车主在购买车险前，需要从方方面面来考虑。除了投保方式，保险公司和险种组合都应作为车主投保车险应该考虑的因素。

　　从保险公司的选择来看，车主要选择稳定性强、大的保险公司。大的保险公司的安全性能通常要高于中小型保险公司。良好的信誉让车主在后期理赔服务等方面，更安心、更可靠。

　　其次，从投保的车险内容来看，要选择适当险种，不要贪多。投保时，要仔细辨别，根据各险种的特性，结合自身的情况慎重挑选合适的险种。（新闻晨报）