青岛新闻网财经频道讯：随着健康险管理办法的全面实施，返还型健康险纷纷退市，各家保险公司的替代产品也逐一登场。这些替代产品或在产品功能设计上出新招，或在客户定位上找突破，而策略都极为相似，走精细划分的路线，进行产品或客户的精准定位。其中，不少 新产品在填补市场空白、提升重疾保障专业化水平以及体现人性化等方面都有不错表现。

　　在填补市场空白方面做文章

　　无论是社保还是以往的商业健康险，对门诊费用往往规定了起付线和封顶线，低于起付线的或者高于封顶线的普遍要病人承担。看起来，感冒、发烧这一类在门诊治疗的小病花的钱似乎没有多少，可是据《2005年中国卫生统计年鉴》显示：2005年卫生部门综合医院门诊人均医疗费用，不同医院类别，高的达到247元/人，最低的县属医院，门诊人均医疗费用也达到了84元/人。

　　对于那些需要的人来说，如果有一款保险产品能够报销门诊费用，那可是解决了大问题。长城保险新推出的市场第一款私人医疗专用账户--"金喜人生"综合保障计划就考虑到了这一部分人的需求。该产品设计了方便支取的门诊津贴，填补了市场空白。客户从建立"金喜人生"私人医疗专用账户的第二个周年末，每年可以固定享受一笔门诊津贴，用于支付门诊医疗或身体检查等费用，若当年不用，费用在账户中自动复利累计，客户可以在需要的时候随时支取。更为方便的是，该账户提供的门诊津贴完全免单据，只要客户在规定的时间内提出申请，即刻给付。

　　在提升重疾保障专业化水平上下功夫

　　保险产品并非保障特定疾病的种类越多越好，而是要提高重疾保障的专业化水平，为需要的人提供最适合的产品和最有力的帮助。

　　一些特定疾病保险保障的疾病种类很多，可是其中很多疾病发病的几率并不高。也就是说，多花了钱，扩大了保障范围，却削弱了保障的力度。长城保险"金喜人生"强调少花钱、办大事，即针对重大疾病中发病率和治疗费用比较高的三类疾病：恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞，为需要的客户提供最长40年、最高20万的保险金，一经确诊，即刻赔付。

　　将保障集中于发病率和治疗费用比较高的三类重疾，大大提高了重疾保障的专业化水平。对于那些需要的客户来说，最希望钱能集中花在刀刃上。投保长城保险"金喜人生"，一旦患上上述三大类高风险的特定疾病，医疗压力能得到极大的缓解，达到少花钱、办大事的目的。而且，由于专业化程度高，相关重疾的理赔效率也更高。值得一提的是，区别于传统健康险，"金喜人生"的客户还能省去体检的麻烦，等待期也只有90天，简便、快捷的特点适合任何客户。

　　以人性化设计提升价值

　　80岁还能有特定疾病保障！无论对于在赡养老人的年轻人来说，还是对于已到耄耋之年的老人来说，这都是个喜讯。中国已提前进入老龄社会，老年人口需要社会关爱。以往的健康险产品，对被保险人都有比较严格的要求。长城"金喜人生"则充分考虑到了关爱老年人的社会责任，并首先突破行业常规，对投保的客户，可以根据自己的意愿，特定疾病的保障10年一延续，最高可保障到80周岁。

　　至于资金的安全性，客户可以自由选择"金喜人生"的账户期限，满期账户资金一次性高额返还。客户可以根据自己的年龄和家庭实际情况，选择20年、30年或40年期，但交费期间都只有10年，使经济压力得到最大程度的缓解。特别值得一提的是，与传统返本健康险不同，长城"金喜人生"的客户即使在保障期间内进行特定疾病的理赔，在保险期满的时候同样可以全额获得满期保险金。

　　市场千变万化，变化的结果是竞争日趋规范有序，产品愈加丰富合理，服务精益求精，这对企业对社会来说是件好事，对消费者更是件好事，有了更多的选择，消费者更容易选择到适合自己的产品了。（赵军）