生活观察

    保险金额的不同确定方式，直接影响和决定了发生保险事故时保险公司所支付赔偿金额的多少和被保险人所获得的损失弥补程度。

    读者王 艺买了爱丽舍马上就要一年了。这几天，很多保险代理都打电话称要提供优质的服务。在和保险代理打交道的过程中，王先生发现一个问题：车辆买了一年，投保金额怎么算？

    有的保险代理说用去年的新车购置价（含车辆购置附加费），有的说可以比新车购置价稍高凑个整数，有的说要低于新车购置价。王先生纳闷了，到底应该用哪个金额？遂拨打了《生活》热线85858888。

    保险车辆全损怎么陪

    记者马上采访了各大保险公司。记者了解到：车辆的保险金额可由投保人和保险公司在以下三种方式中选择其一来确定：新车购置价（含车辆购置附加费）、投保时的实际价值（指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限的折旧，折旧率按国家有关规定执行。每满一年扣除一年，不足一年的部分不计折旧，但最高不超过新车购置价的80％）和由投保人与保险公司协商确定。

    保险金额的不同确定方式，直接影响和决定了发生保险事故时保险公司所支付赔偿金额的多少和被保险人所获得的损失弥补程度。如果保险金额低于新车购置价，保险车辆全损，按保险车辆的实际价值予以赔偿，但以保险金额为限。

    保险车辆部分损失，按保险金额与新车购置价之比承担比例赔偿责任。如果保险金额为新车购置价，保险车辆全损，按保险车辆的的实际价值予以赔偿。

    假如保险金额高于新车购置价，保险车辆全损，也是按保险车辆的实际价值予以赔偿，不会高于新车购置价。

    如何购买全车险

    在一家保险公司营业处，记者向业务人员表示自己有一辆车行驶3年的桑塔纳2000准备投保，业务人员首先询问了车辆的使用年限和购买价格，便很快计算出保费。此时，记者注意到，业务人员在计算保费时并没有根据记者提供的购车价格，而是按该车型的新车购置价格进行投保。

    “为什么用新车的价格？”记者问道。

    另一位看起来更熟悉业务的服务人员回答：“您可以选择实际购买价格或者更低的价格。当然我们在赔付时会根据您投保的额度进行理赔。”计算出较低投保额和较高投保额的保费结果，两者保费相差500元。

    “投的多未必赔的多，我们赔付时是按照车辆的实际价值计算的。”营业处人员解释。

    糊涂保险打水漂

    记者以行驶一年16V的富康为例，假如新车按照9万元投保，车损险按照2％计算，车损险保费应该是1800元；假如按照市场公允价值7万元来计算，车损险的保费应该是1400元。仅此一项，两者相差400元。

    按照该公司的保险条款约定，投保车辆遭遇全部损失时，“保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿”。这就意味着，如果当时记者按照第一位业务人员所计算的保费投保，不仅多交了保费，而且一旦发生事故理赔，也无法获得与保费等值的赔付。记者单衍春