3月17日，个人购房贷款利率调整后，商业贷款与公积金贷款的利差再次加大，其中5年以上，采用商业贷款（下限5.51%）要比公积金贷款（4.41%）多出1.1个百分点。不言而喻，采用公积金肯定更划算。那么，相比之下公积金贷款的优势到底在哪里？通过采访有关人士和比较，记者总结出以下几方面。     优势一     总费用比较     根据“3月17日还款利率调整后，公积金贷款：5年（含）以下贷款为3．96％；5年以上贷款为4．41％；商业贷款：5年以上的，下限为5．51％，上限为6．12％”的规定，分别以贷款30万元，贷款15年和贷款50万元，贷款20年公积金贷款与商业贷款为例，并通过某专业网站计算公式，结果显示：贷款总额越高，使用公积金贷款越划算。     优势二     第一套住房贷款及首付款比例     公贷：购买商品房期房的，贷款最多为房屋总价的90％；贷款购买经济适用房、集资合作建房等其他性质住房的，贷款最多为房屋总价的95％；     商贷：目前最高可以贷到房屋总价的80％，公寓和别墅等高档项目更高。     优势三     第二套住房贷款及首付款比例     公贷：只要还清第一套住房的贷款，就可以直接申请第二套住房贷款；     商贷：根据目前多家商业银行颁布的标准，二次购房或者是高档住宅的购房者将执行上限利率（6．12％）和30％以上的首付款。     优势四     单笔贷款最高额度     公贷：目前一般最高可贷到40万，信用等级为AA的最高不超过46万，信用等级为AAA的最高不超过52万；     商贷：没有最高额度规定。     优势五     贷款人年龄限制     公贷：没有年龄的限制；     商贷：有年龄上限。     贴息的好处在哪里     个人住房贷款政策性贴息，是指管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房担保贷款，凡符合管理中心贴息条件的借款人，由管理中心根据贷款人可以申请的贴息额度，按照商业性个人住房贷款和住房公积金个人贷款的利息差进行贴息。     例如，贷款人总借款为50万元，经管理中心审核后该贷款人住房公积金贷款额度为20万元，过去贷款人只能采用组合贷款的方式，即贷款总额50万元＝20万元（公积金）＋30万元（商业）。而采用新流程后，贷款人只需在银行办理商业贷款的同时申请贴息业务，对所借的50万元贷款人全部按照商业贷款利率进行还款。其中享受贴息部分的20万元，管理中心将一年两次向贷款人按照公积金贷款与商业贷款利率差（不高于基准利率）计算出的利息差进行贴息。     而对于采用自由还款的贷款人，在每月偿还金额较多的情况下，贷款人总体负担的利息会相应减少。     链接     公积金、贴息的前期费用对比     一、公积金、组合及贴息的前期费用的构成对比     1．公积金贷款的前期费用包括：担保费（担保中心担保需要）、抵押物评估费（商品房、二手房需要）及代办费（委托代理经办机构办理的需要）     2．贴息业务前期费用包括：贴息担保费、律师费     二、公积金、贴息的前期费用的支出对比     以贷款人购买商品房为例，在贷款人贷款金额、贷款年限均相同的情况下进行费用比较。假设贷款人购买评估价值为60万元，贷款金额为40万元，贷款年限为15年，则：     1．公积金贷款方式：（单位：元）     总费用＝抵押物评估费＋担保服务费     4652＝1500＋3152     2．贴息方式：（单位：元）     总费用＝贴息担保费＋律师费     4812．8＝3612．8＋1200                                       （张 翼）