■本报记者邹吉宏

　 银行业的竞争日趋激烈，当消费信贷成为金融部门的主打业务之后，岛城各大银行纷纷“绞尽脑汁”推出新的信贷品种。

　 去年7月份，工行青岛分行率先在岛城推出了名曰“零首付”的住房贷款品种，即购房者可以以现有自有产权房（包括房改房、旧房等）作抵押，从而获得新房的首付款。无需马上投入一分钱，便能换得更宽更理想的房子，从而使消费者免去了需一笔数额较大的资金用作首期付款的麻烦。该业务一经推出，即获得众多房地产开发商的大声叫好。

　 “零首付”业务的推出是银行与商家、企业联手应对市场疲软而采取的互利互惠的措施，旨在将潜在的消费者变成现实的客户，从而拉动消费。在工行“零首付”业务推出不久，建行青岛分行、农行青岛分行等也纷纷推出了与“零首付”类似的住房贷款品种。一时间，岛城的各大银行都将“零首付”住房贷款纳入了自己的主营业务范畴。

　 对于消费者来说，通过分期付款，可解决因资金不足而不能实现“一步到位”的梦想，如此好事，本该火爆异常。然而，从近一年来的运营情况来看，“零首付”并没有显现出应有的独特魅力，绝大多数银行“零首付”业务的运营情况难如人意，一些银行老总们不得不露出“一脸苦笑”。轰轰烈烈开展的“零首付”，如今成了“水中月”，其原因究竟在哪里呢？

　 据分析，造成这一现状的主要因素是：济富济急不济贫，排斥了主要消费群体。乍一听说“零首付”，似乎是不用个人掏钱就可以直接从银行买房子、买汽车，这对于手头资金不足而又迫切想要购买大宗物件的人来说，确实具有很大的诱惑力。然而，世上没有免费的午餐，当人们慕名前往咨询之后才发现，“零首付”贷款购房虽然不需要个人支付首期款，但要想从银行获得这种贷款也并非易事。

　 一位业内人士指出，“零首付”名义上不需要消费者支付首期购房款，实质上却需要以拥有产权的现住房和将要购买的新房子分别作两次抵押，“零首付”就显得空有其名。现实生活中，有了房子再换新房子的人毕竟是少数，真正有钱想购买新房的却并不在乎这30％的首付款，因而，“零首付”带来的最终结果是将尚无住房又急需购房者挡在了门外。

　 申贷手续繁杂、成本过高则是“零首付”成为“水中月”、令人望而却步的又一原因。办理“零首付”贷款购房手续，申贷者除了要有评估价大于首付款的旧房之外，还必须要自己掏钱请专门机构对旧房进行估价，这一方面使原来就较繁琐的旧房抵押评估手续更加复杂；另一方面，审批时间也延长了，评估成本大大增加，这些都是制约客户申贷的客观条件。据办理过申贷手续的客户介绍，申请对旧房进行评估，快则一个月，慢起来两三个月也办不好，这不由得不让消费者望而却步。

　 一位消费者告诉记者，“零首付”类的住房贷款存在着许多的弊端，手续过于复杂让申请人“望而却步”，手续只在星期一到星期五才办理，很不方便，条件也过于苛刻，银行过于考虑自己的利益而对消费者的利益损害过大……他对这类信贷服务提不起兴趣，自己也不会考虑通过银行的这类信贷业务来买房置业。

　 银行方面的说法是，“零首付”类的住房贷款确实有比较苛刻的限制，但他们有自己的苦衷，目前来说，社会信用尚未建立起来，如果贷款没有担保没有抵押根本是行不通的，银行放款易收款难，若到头来找不到人来还贷，放款人的责任也担当不起……

　 房产界有关人士认为，当时银行推出“零首付”正值房地产低迷期，因而人们对它的期望值很高。然而这两年随着岛城房地产市场持续升温，甚至出现了求大于供的火爆场面，因而该业务对房地产开发商缺乏吸引力。即使如此，银行方面还是明确表示，他们不会中止购房“零首付”这项业务，毕竟对购房者来说它至少也是一种选择。