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家有学子——留学理财精彩专案第二十期

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青岛新闻网 2009-08-27 11:46:25  现有新闻评论      新闻报料

   理财师简介:徐雯,毕业于 青岛理工大学 财务管理专业。2004年7月,进入银行系统。先后从事综合柜员、办公室文员、大堂经理、理财经理,并借调深发展总行个人零售部8个月;2008年7月,加入浦东发展银行。2009年青岛市“最佳口才”理财宝贝

  【家庭情况】

   张先生,在一所大学当老师,今年38岁。张太太,今年38了,在机关工作。女儿今年十二岁,上初一。张先生每月工资在3000元,(税后收入)且每年有大约20000元的课时费。张太太每月工资2300元,(税后收入)每年约有5000元的奖金。有110平米的住房,(用于自住,无贷款)还有一处60平米的房子,现在在外出租,每月租金800元,有各类保险和公积金。家庭的每月支出大约在2500左右。共有30万的积蓄,其中有五年期的国债5万。不炒股,也没有基金。没有商业保险。希望将来能送孩子出国留学读书,请问如何合理的理财能够达到此理财目标?

    先对张先生的家庭情况做个简要分析。

   【财务分析】

    资产负债表(单位:万元)

资产

负债与权益

资产科目

市值

负债科目

市值

活期存款

25

负债

0

国债

5

负债合计

0

资产总计

30

净值

30

注:自住房产及出租房暂不估价。

   收支储蓄表

 

 

按月

按年

全年合计

工作收入

税后薪金

5300

 

63600

 

奖金/补贴

 

25000

25000

 

小计

5300

25000

88600

理财收入

房租收入

800

 

9600

生活支出

家庭固定开支

2500

 

30000

理财支出

 

 

 

0

总收入

 

6100

25000

98200

总支出

 

2500

 

30000

    张先生家庭现处在家庭成长期,主要时间是从子女出生到子女独立。那么这个阶段是很多家庭所面临的一个重要阶段,开支不断提高,特别是子女教育的资金花费非常巨大,同时,收入也是在稳步提高的。从以上的数据我们可以发现,张先生一家有稳定经济收入,夫妻二人五险一金齐全,家庭又无负债,资产质量非常优良。已积累资产30万元,年收入近10万元,年度支出仅3万元,家庭支出控制非常好。人生的最大三项需求即住房、孩子教育和退休保障需求,在这三大需求上住房已然解决,现行仅剩下孩子教育金储备和退休保障。不足之处在于,大部分投资资产以定期储蓄为主,收益率偏低。如果合理的安排利用其他资金,才可以把资金充分的发挥作用。

   【理财目标】

   根据张先生现在的家庭状况,主要理财目标有3个

 (1)家庭的保险保障规划

 (2)为女儿去出国留学做好准备

 (3)初步准备养老基金

    【理财规划】

    1、保险规划

    保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具。只有选择合适的保险才能更有效保障出现意外时,不会给家庭生活带来重大影响。在家庭保障上,夫妻二人都有社会保险,建议二位大人各自投保重大疾病保险+医疗+意外保险。重大疾病保险可以选择有返还的分红型两全险,建议保障到75-80岁,保额为20万左右,可以在到期后也作为养老金的准备。另外同时可以附加一些辅助医疗类的保险,来加强疾病医疗保障的能力。另外意外险可以各自投保约40万左右,作为意外死亡和伤残保障,其中需要附带上意外医疗保障。一般而言,18岁以下少年面临重大疾病的危险并不大,因此不必为子女购买重大疾病险或寿险。但这里需要提请注意的是,小孩子容易发生意外事故,因此为子女购买一份意外伤害险很有必要。结余较多的情况下可以适当给孩子买点部分教育保险,保额在10万元即可,主要从收益角度来选择。

    以上2项保险每年共需支付3,031元,建议采取以下方式筹集该笔资金:从每年的净收入中拿出5%比例用于支付保费,约为3,300元,以后年度未考虑净收入的递增,而年交保费基本是不变的,所以以后年度保费完全可以负担。

    2、留学金准备规划方案

   现在张先生夫妻二人已有储蓄30万元,国债5万元期限是5年,暂不变动,流动资产25万元,留足半年家庭准备金1.5万元,余下23.5万元以稳健性考虑来实现投资收益,债券型基金、股票型基金和人民币理财产品按4:3:3比例投资,可选择开通我行网上银行基金超市业务购买基金。我行近期代理发行的申万2号等集合资产及我行信贷系列的信贷盈、以及汇理财等理财产品,且我行汇理财为可以可开立存款证明的理财产品。都是客户不错的选择,综合收益按8%计算到期可以积累35万元左右。

    张先生夫妻二人月度结余0.28万元左右,按月以2000元定投形式储备留学金,年底张先生课时费2万元也列入留学金规划。张先生的女儿现在12岁,假如高中毕业就留学,一共6年时间,投资期回报率按8%计算,到期可积累留学金20多万元。总计会积攒55万元,用于办理留学相关手续费用。

    3、夫妻二人退休金的储备

  夫妻的退休金储备方面,两人都有社会养老保险,虽然该部分积累满足不了退休后的生活需求,但毕竟还是有一定的经济作用,可以利用在职期间的资金进行补足。先来看看现金流,工作收入净结余0.28万元,0.2万元用于女儿留学金,剩余800元,房租收入800元,张太太年度奖金5000元,3300元用于保费支出,剩余1700元。在退休金储备上将月净结余800元和房租800元加总用于退休金,1700元的结余可用流动资产储备用于其他不定期的支出。

    1600元可以选择指数型基金或股票型基金进行定投,同样可以通过浦发银行网上银行基金超市进行选购,积累退休保障金,从现在的38岁到55岁退休期有17年,保守估算按年化收益率8%计算,届时可以积累74.5万元。17年期间考虑通货膨胀,按5%通胀率计算,74.5万元现值为32.5万元。以当前的生活水平来衡量,能满足夫妻的退休安逸生活。另外还有在6年或者是10年后孩子出国留学后夫妻的用于女儿留学金的那部分收入再叠加到退休金上来,使退休金更加充裕。

    【点 睛】

    理财是陪伴人一生的。家庭状况将随着时间的推移而变化,在实施中将需要调整,以适应张先生的各方面不断变化。我们将定期和张先生保持联系,并随时提供适合张先生的理财方案,欢迎来到浦发银行感受我们的新思维、心服务。

    (麦岛支行理财经理:徐雯)

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