家有学子——留学理财精彩专案第十九期

    理财师简介：郗芳，毕业于山东财政学院财税系。2006年广发证券高级客户经理。2007年—2008年，浦发银行青岛分行理财经理。2008年8月，通过CFP考试，是青岛分行第2位CFP持证人。青岛市2009年“最佳才艺理财宝贝”。

    【案例描述】

    周某是一所学校的在校博士一年级学生，学生期间工资收入是4000元，有公积金700和公费医疗，周某妻子刘某是某知名企业A城市大区经理，月收入10000元，有公积金2000和社会医疗保障。刘某目前怀有身孕。周某于2011年博士毕业。目前，二人有自购住房，贷款20万，房产总价为100万，享受我国目前基础利率下浮30%的优惠政策！周某想在2010年国内博士毕业之后，到欧洲某知名大学做博士后两年，但是大学提出虽然有全额奖学金，但是，需要提供两年内每年2万欧元的生活费资产证明。而目前周某的家庭资产状况是：负债60万，存款5万，股票投资2万，刘某的健康保险30万，保费累计为3000元，投保两年。

    理财目标：在2011年，如何筹集到4万欧元的资产证明，并后续的子女抚养金和教育金问题。

    【理财分析】

    很多人都会面临到出国深造或者留学等问题，特别是目前很多人都在工作一段时间后有了出国深造的想法，但是，现在都处在年轻人的家庭支出时间段，很少有人能筹集到足够的资金来支撑自己的出国梦想！这可能需要得到家人的支持和银行的支持，通过银行抵押贷款或者留学贷款来圆自己的留学梦。

    【投资方案设计】

1、 还房贷和筹备子女抚养金同步进行。

2、 还完房贷，然后用房产做抵押做留学贷款。

    家庭收支现金流量表：

    按照目标配置法来为客户做投资组合配置：

    1、 首先，测定客户的风险属性：

    附表1

    2、 经过测算，该家庭应该处于稳健偏激进型的投资者

    构建家庭投资组合同步解决目前的两个投资目标：

①两年内偿还20万的房屋贷款。

②为宝宝出生筹划50000元现金。

    附表2理财目标投资规划表

    这样投资计划的话，到两年后不仅筹得了20万元的房屋贷款，而且也筹得了5万元的宝宝抚育金。还在两年后，节余了4.5万元的资产结余。

    3、 偿还完房屋贷款，用房屋作抵押向银行做留学贷款，贷款利率为基准利率，按照房屋评估总价100万元，每年2万欧元的生活费用的资产证明是需要40万元左右的人民币现值。两年后，按照3%的通货膨胀率，应该是在41万元左右的资产中值。

    以100万元的房屋抵押贷款40万元，出具银行资产证明。

    案例总结分析：由于周先生一家属于未来收入增长型的典型案例，目前正值家庭急需大量资金的时间，需要子女抚养、留学深造、房贷等各项支出，外加周先生一家工作稳定、医疗保障和社会保障都相对充裕，而且正直青壮年，暂时不需要为这个家庭考虑各种寿险和医疗保险，只是需要每年定投意外保险，等到过4-5年，周先生深造回来，有了确定的工作之后，家庭现金流充裕，再考虑各项保险计划。

    另外，如何盘活家庭的资产，成了这个家庭的首要问题。所以，先偿还房屋贷款，然后再抵押房屋作留学贷款，成了这个家庭的盘活固定资产取得流动性的杠杆手段。

（香港中路支行 理财经理 郗芳）