第一理财专讯 这两天，“存量房贷七折优惠”成了最热门的话题，而银行只对信用记录良好的优质客户执行优惠政策的消息也让“个人信用记录”被市民空前关注。信用记录到底有啥用？都有什么信息会被记录当中？有了不良记录是否会永远“不能翻身”？……昨日，记者在银行网点采访时发现，尽管很多人手里拿着数张信用卡，但是对于如何积累自己的信用记录仍是“一头雾水”。

　　当心

    信用卡不良记录也影响放贷

　　“我的信用卡有过多次逾期还款记录，银行会不会因此不给我优惠政策啊？”昨日，在四方区杭州路一商业银行网点的市民张女士告诉记者，现在她心里直“打鼓”。“其实以前还真不在乎这个，我们单位每月15日发工资，而我的信用卡还款日期是每月的13日，因此常常卡里没有足够的余额，尽管我收到了银行发来的提醒短信，但是我觉得下个月发工资就自动还上了，就没想那么多。”张女士没想到自己的粗心竟然给自己的信用记录“抹了黑”。

　　“像张女士这样的人很多，觉得肯定能还上银行的钱就不注意信用记录，这种做法并不可取。”中信银行青岛分行个贷中心相关负责人黄明亮说。记者了解到，目前对于信用卡逾期记录是否影响到房贷七折优惠的问题，各家银行态度不一。“其实这个应该综合考虑进去，但是我们这次只考量房贷逾期还款记录，信用卡方面还不在审核范围之内。”黄明亮说。而多数银行并没有把信用卡的不良记录作为此次的考核标准。

　　而招商银行的说法却比较严格。“我们对客户的审核比较全面，信用卡的违约记录也会影响我们对客户的评级。”招商银行青岛分行理财师王海标告诉记者。现在银行对个人发放任何一笔贷款前，都先查客户的个人信用记录，个人信用的好坏已成为银行放贷的一个重要依据。因此，千万不要将信用卡污点变成七折房贷的“拦路虎”。

　　记录

    信用记录主要包括三大项

　　目前，国内的个人信用记录在金融领域被普遍应用，但是和国外的相比涉及面还比较窄。“目前，个人征信报告中的信息包括个人信息、贷款信息及非银行信用信息三大项。”人行青岛中支统计研究处的邹处长解释说，“我们采信的领域在不断拓宽，比如法院执行信息、欠税大户的信息、工商吊销执照的信息现在都有体现。”

　　据了解，贷款信息包括贷款发放机构、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、个人为他人担保的信息等；信用卡信息包括发卡银行、授信额度、还款记录等；非银行的信用信息包括个人由于享受先消费后付款等服务形成的负债及偿还信息，例如涉及企业及个人用户的环保、劳动、质量监督、税务、公积金等政府部门信息等。

　　早在2006年1月，个人信用信息基础数据库全国联网就正式运行。自然人在国内各商业银行留下的借款、还款记录以及开立结算账户时填报的基本信息，都在这个数据库中保存。也就是说，在工商银行留下的不良信用记录，去建设银行申请房贷照样查得到。

　　查询

　　带上身份证可免费查询

　　其实现在想查询个人信用记录非常方便，本人若需查询只需带上身份证到人民银行征信中心即可现场查询，不仅免费而且不限次数。“现在商业银行网点基本上也都可以查询到。”邹处长说。

　　但在现实生活中出现有的企业和个人在归还贷款后，央行征信系统中仍有不良信用记录。记者了解到，曾经欠款的记录即使还了也会保存在数据库里，如果信息本身是正确的，但如果是因非本人的原因引起的问题，一经法院判决，那么可以通过商业银行删除。如果是其他情况，个人可以加注声明。如果确实是由于本人原因造成逾期，即使是后来偿还了，不良记录仍然保持在他的信用报告中。（记者 景虹）