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市民戚先生问：我今年34岁，未婚。在广告公司工作，月收入6000元左右，有一套60平方米的住房，贷款已缴完，市值大约50万元，目前有存款3万元、股票3万元。未婚妻在私企工作，月收入3000元，前几年一次性付款买了一套50多平方米的住房，现有存款5万元，无其他投资。理财目标：第一，想尽快买一套100平方米左右的新房，合理处置现有房产；第二，结婚后想立即要小孩，为孩子储备一定的教育基金；第三，合理配置现有资产，完善家庭的投资和保障。
理财方案1
保守换房可以二换一
戚先生有换房的打算，从其现有条件看，能力上应该没有问题。从目前政策导向和房地产市场情况看，市场处于胶着状态，走势不是太明朗。保守或者消极的换房策略，就是以小换大，以二换一。这样，家庭资产结构不发生大变化，资产配置风险度维持原有水平。但如果看好地产潜质，也完全可以采取“保一换一”的策略，即出售一套房产变现为首付，以购买大户型新房。保留的房产则可以出租来获取持续的现金流，以支付新房的按揭款。
戚先生结婚后想立即要小孩，并有为孩子储备教育基金的计划。所以，戚先生应该是个比较有计划的人。子女教育金是个长期目标，不论是一次性投资积累还是分期积累都需要较好的投资纪律。从戚先生的现状看，采取分期积累的方式比较合适。如基金“智能定投”，教育金保险等都是比较合适的产品。
从戚先生和其未婚妻的资产情况看，家庭资产主要集中在固定资产上，80％以上的资产为房产，而流动类资产比重较小。对于即将构建新家庭的二位，家庭资产应该保留一定的流动性以备结婚、生育，以及换房费用等应急支出。因此，二人现有的现金类资产用招行“日日金”或者货币基金等现金管理工具管理即可；对于保障部分来说，在其孩子出生后应该首先完善二人自身的意外或者寿险。
理财方案2
买保险增添保障
1、以抵筹资。目前市场情况来看，国内经济的通胀压力仍然较大，而鉴于房产通常具有较好地抵御通胀的特性，因此我并不建议戚先生以出售现有房产来实现家庭购房目标。戚先生可以考虑通过抵押一套自有房产来获得购买新房的首付款，然后再采用公积金和商业贷款组合的方式实现购买新房的目标，新房的价值可以锁定在80~90万元左右，这样一来戚先生每月仅需负担6000~6500元左右的还款支出。
2、以租养贷。理财师建议戚先生将现有的两套住房进行出租，以租养贷。两套房产的租金价格大约将在3000~3500左右，这样一来戚先生面临的还款压力将大大降低，轻松实现购房梦想。
3、坚持定投，建立宝宝成长基金。从长期来看，中国经济仍处于发展期，坚持做好基金定投，并以该方式建立宝宝成长基金。
4、投资求稳，买保险添保障。两人的工作收入都存在些许不稳定性。建议戚先生在作投资时尽量多选择安全性较好的银行理财产品，提高家庭资产的稳定性。另外，建议戚先生考虑为家庭成员购买几份保险，保额最好能在50万元左右。
记者 景虹
