五色土模式“赢在有理”
青岛五色土抵押贷款顾问有限公司成立五周年纪实
近两年，岛城中小企业融资之路可以用“峰回路转”来形容。据了解，2007年以来，央行连续6次加息，11次提高存款准备金率，2008年国家实行从紧的货币政策，使得中小企业面临的融资难问题愈加突出。然而由于我市民间借贷服务业的发展，大量社会闲置资金得以激活，使资金紧张局面有所缓解，越来越多的企业和个人通过五色土模式民间借贷解决了生产经营中遇到的资金短缺难题。近日，记者再次将目光聚焦在始创岛城民间借贷服务业务的青岛五色土抵押贷款顾问有限公司（以下简称“五色土”）。
2003年五色土首次将民间抵押借贷引入了岛城，拉开了我市民间金融发展的序幕。五年来，五色土起步、发展，规模迅速扩大，由一个名不见经传的小公司发展成拥有省内外多家分公司及分部的大公司。受五色土规范合法专业的运作模式影响以及看好民间金融庞大的市场空间，五色土模式在青岛大量被复制，相关业务从业者也越来越多，相关机构发展到了上百家，每年为社会介绍资金数十亿元，为数以千计的中小企业和个人缓解了融资难问题。五色土式民间借贷的发展，标志着我市民间借贷由零散的、半地下的、小范围操作向规模化、产业化、阳光化经营发展。
传统产业的创新模式
2003年10月，以“民间借贷谁来当红娘”为命题，五色土开始了民间金融的探索。一边是资金需求方，一边是资金供给方，需求方一般为个人、中小私企，供给方一般是有闲置资金缺少投资信息和渠道的个人。由于信息的不畅通，资金的使用者和提供者难以直接进行交易，迫切需要一座桥梁将两者对接起来，五色土以一种合法、公开的中介身份参与，为双方牵线搭桥，促成借贷关系。这是我国当前政策法律允许范围内开发激活民间资本最好形式之一。
“业务广告一打出来，电话都打爆了！”回忆当时的情形，五色土总经理李继高还记忆犹新。“多数是资金需求者，投资者都较为谨慎。”“尽管我们曾预料到市场的需求一定很大，但事实远超出预想，民间资本市场太大了。”一位在南方做生意的青岛人直接到了公司，他对青岛出现这种形式非常惊奇，更多的是对五色土创新意识和胆识的敬佩。一位投资者说，“你们公司不大，但做的业务具有大市场，是个大事业。”一位银行工作者说，别看五色土现在规模还小，将来可能与银行成为竞争对手。五色土式民间借贷迅速得到社会和市场的承认，不到一个月就成功做了第一笔业务。
成功源于规范专业
据了解，从五色土模式诞生之日起，就备受政府和社会各界的关注，有关部门曾多次到公司了解情况并密切关注五色土模式的发展动态。
五年过去了，五色土成功了，由其带动的岛城民间金融健康规范的发展，也获得巨大成功。成功的根本原因，是五色土模式区别于以往的其他民间借贷形式，其业务自身无论形式、程序和内容处处体现出规范、专业、合法。
五色土模式为民间借贷提供的是信息服务，即融合借贷信息，构建信息平台，实现信息的互通和对接，帮助投资者选择合适的借款人，为融资者寻找合法的资金来源。为化解投资人风险，五色土帮助放贷人考察借款人的资信及抵押物状况，提供风险评估和规避方案，并创造性通过法律程序引入房产抵押；摒弃私下民间借贷中的不合法因素，杜绝高利贷，将放贷利率严格控制在法律允许的范围内。2005年3月，五色土率先在行业内通过ISO9001国际质量管理体系认证，使五色土模式的规范专业得以充分认可，并为民间借贷服务这一新兴产业创造了管理标准。
“行业门槛低，从业者素质良莠不齐，一旦出现违法问题，毁掉的不是一家，而是整个行业！”李继高担心整个民间借贷行业的发展。为确保这一行业的规范化发展，2006年五色土作为主要发起人组织成立了青岛民间借贷服务行业联盟。联盟的成立维护了民间借贷行业的经营秩序，保护了民间借贷从业者合法权益，使其在健康、稳定、和谐、公平竞争的市场环境下运行，确保了行业的健康发展。据了解，像我市这样的民间借贷服务联盟组织目前在全国还是第一个。
“赢在有理”的品牌内核
翻开岛城的各大报纸，在民贷专栏上，“赢在有理”“五色土快速贷款”显得特别醒目，品牌、业务及其特点一目了然，与众不同。据了解，中介服务性行业，门槛较低、从业者较多，要让客户认同，除了提高自身素质，强化服务质量外，更重要的是突出自己的品牌和文化。自创业之初，五色土就十分注重品牌和文化建设，提出了打造民间抵押借贷第一个品牌的战略，各项工作围绕这一中心展开。从2005年至今，五色土相继获得最具潜力品牌诚信奖、现代服务业隐型冠军、行业最具影响力品牌暨现代服务业典范企业等诸多称号。这些称号的获得也是五色土实至名归的具体体现。2006年，五色土把提出民间抵押借贷、创立五色土模式，激活民间资本的发展并带动一个新兴产业的产生、促进其持续健康发展，升华凝炼成五色土的精髓——“赢在有理”。
“赢在有理”既是对五色土经营理念的铨释，更是对民间借贷这一产业健康发展的总结。五色土模式在青岛乃至全国“赢”得成功和持续性发展，一是“赢”得了主动，是国内第一家提出为民间抵押借贷做咨询服务，也是第一个提出以这种模式做民间金融；二是“赢”得了市场，民间资本市场潜力巨大、供需矛盾突出，迫切需要一种新形式的出现，五色土应运而生；三是“赢”得客户的满意度和社会美誉度，投融双方各得其所，实现共赢，受到社会和市场的赞誉；四是“赢”得政府的信任，凭借其合法规范专业的运作，得到政府政策方面的支持。五色土模式的存在不仅合理，而且更“有理”：第一个“理”是符合法理，整个业务流程合乎现行法规法律；第二个“理”是市场经济发展理论，符合国家发展民营中小企业的政策需要；第三个“理”是符合社会经济发展规律的原理，是市场经济发展的必然产物；第四个“理”是管理，依靠企业内部严格的管理、严谨的工作态度、工作作风以及严密的工作程序来规范这一新生事物的健康发展；第五个“理”是理财，这是一种稳健的理财方式，给客户带来稳定满意的理财收益；第个六“理”是情理，满足中小企业灵活快捷方便的融资需求，合乎融资者情理。
五色土模式广受认可
“我们把复杂的事变简单了。”这是李总对五色土模式的评价。“凡是搞过实业借过钱的，一提到融资一定会感到头痛心烦；没钱人借钱烦恼，而有钱人也会为打理手里的闲置资金而绞尽脑汁。现在有专门的机构、专业的人员来帮助客户做，使投融资不再困难，轻轻松松融资，理财也变成为一种享受，客户可以有充分的时间和精力做其他事情。”据了解，2003年岛城在册专业从事民间投资融资咨询类机构只有五色土一家，到目前已超过100家；以前依靠民间融资的民营中小企业主要还是以亲朋好友或其介绍为主，而五色土出现后，更多人愿意选择通过民间借贷公司从素不相识的人手里借钱；通过民间借贷融资过去主要是个人为主，而现在许多中型企业、甚至还出现过个别国有大型企业；2003年以前，很少有人公开以民间放贷作为投资渠道，而现在许多人不仅自己来放贷而且把亲朋好友也介绍过来，资金来源也不限于从存款，更多是从其他如股票、黄金、收藏等投资形式里转移到民间放贷；过去放贷以年轻人居多，而现在也为大部分老年人所接受并喜欢；民间放贷数额不再仅仅几万、几十万，过百万、数百万元也不稀罕，甚至上千万元资金也屈指可数。同时，该行业从业者逐年增加，服务范围也愈来愈广，除民间借贷外，帮助办理银行贷款、接单银行贷前审查、帮助组织过桥资金、为客户提供理财规划等等，只要当事人提供齐全相关材料和签字，剩余的工作都由咨询公司来办理，服务体现“全方位”、“一站式”，服务的形式和内容呈现多样化。
随着这一产业的形成，其激活民间资本、缓解中小企业融资难、逐步填补正规金融空白的作用愈来愈突出，从而受到了政府的关注，2006年5月，由青岛市经贸委会和人民银行青岛市中心支行、青岛银监局共同发起，联合全市各重点银行、投资担保机构、典当拍卖企业、民间借贷及评信等中介机构和部分中小企业，组建了青岛市中小企业发展战略联盟，五色土等五家民间借贷服务公司被纳入战略联盟成员，标志着五色土民间借贷模式受到了市政府的充分认可。
民贷服务发展前景广阔
据了解，目前我市通过民间借贷公司每年推介的资金约有几十个亿，而专家估计岛城民间金融的规模可达上千亿元，因此目前的规模还远远不够，市场潜力非常巨大。据五色土李总介绍，五年来尽管同行业从业者越来越多，但五色土业务丝毫没有受到影响，而且呈逐年上升趋势，而其他几个较有影响力的民贷公司的业务量也十分可观，由此可见，岛城民间资本市场的潜力还没有被完全挖掘出来。过去这种业务主要是集中在市区，而现在已拓展到附近郊区市县。“由于县、镇的正规金融发达程度还不够，因而民间借贷市场的潜力会更大。”李继高表示。
有人说：“中国不缺民间资本，缺的是民间资本的发展政策”。据了解，央行推行的小额贷款公司的试点非常成功，并有逐步放开的可能，此外《放贷管理条例》也正在紧锣密鼓地筹划中，政策面的松动，将会为先行一步，已占“人和”的“五色土”们带来了“天时”，他们比小额贷款公司更有优势。“我国经济的快速发展和金融发展的相对滞后之间造成的‘融资困局’及‘投资迷路’，为民间投融资服务公司的发展提供了千载难逢的机遇，当地政府又给了这么好的发展环境和政策，我想五色土模式在青岛天时、地利、人和俱备，前景会更好。”李继高对今后的发展充满信心。（崔铮）
