房奴减负有新招 以存抵贷月供最高可省6成

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    部分银行推出理财新业务 月供最高可省六成

    钱仍在自己的银行账户上，享受活期利率，随取随用，但这笔钱却同时还能获得接近银行贷款利率的高收益。这种让贷款买房人梦寐以求的好事，如今正成为一些银行房贷理财产的别出心裁的“新招”。就在2009年年末， 包括中信银行、汇丰银行在内的部分银行理财机构，针对北京房贷客户悄然推出了新版“存贷宝”业务，房贷客

    ●“以存抵贷”月供最高可省六成

    手头有闲钱的贷款人，都会想提前归还银行的部分贷款，但难免有这样的矛盾心理：提前还贷吧，万一有急用，可钱已经还给银行了，再去贷款更不划算；把钱存起来或买保本理财产品收益又太低，还得负担重重的贷款利息。针对房贷客户的实际需求，一些银行近期在京推出的“以存抵贷”产品，吸引了不少贷款买房人的眼球。

    “我年初的时候买了首城国际的房子，贷款80万，现在开始还月供每个月接近4000元，其中仅利息就占了一大半。听说现在银行推出的这种以存抵贷的方式挺实惠，细算之下确实能省不少钱，所以赶紧过来办手续。”买房人杨先生说。

    “这种业务目前主要针对尚未结清贷款的房贷客户，包括一手房和二手房贷款按揭客户。只要客户存款超过3万元以上，账户里多出的金额就能抵扣相应的贷款本金。”中信银行北京广渠路支行工作人员介绍，银行将个人贷款客户存入其指定账户的超过一定金额的活期存款视同于提前还款，按照一定的比率抵扣贷款本金，减少客户实际贷款利息支出。账户余额越多，视作抵扣的还贷额就越高。

    “存入账户里的资金除了享受活期利息，超过3万元的部分将有接近贷款利率的高收益。”据介绍，根据理财协议，对于超过3万元的活期存款，其当日收益=当日抵扣金额×（贷款日利率-活期存款日利率）。比如，以20年期的10万元贷款为例，贷款年利率4.158%的情况下，月供为614.3元，日均20.47元；若通过“存贷宝”存入13万元，当日收益计算为12.15元，月理财收益为364.5元。两者相减后，月供降为249.8元，降幅接近六成。“而且存款越多，基数越大，利息自然也就省得更多。” 中信银行工作人员表示。

    ●利率上浮或对炒房者“失效”

    “银行并非真的从账户中扣了这一笔款，当客户需要用钱时，同样可享受活期存款账户的便利，随时提用该账户内的资金。这样，存款得以更灵活更简便地使用，可存可取、可还贷的多功能用途得以实现。”据银行方面介绍，贷款买房人开办“以存养贷”业务之后，其活期存款仍保留在该存贷账户内，可以随时提取，但提取金额部分不再享受抵扣收益。不过，该产品也约定，“可计算收益的存款金额不大于当日贷款本金余额”。也就是，对于享受高收益的存款部分，不超过贷款本金。

    “不管是房贷利率七折的客户，还是基准利率上浮了10%的第二套房，甚至贷款买多套房的客户，都适用该计算方式。”伟嘉安捷理财专家介绍，由于理财收益计算公式中的“贷款日利率是指客户个人贷款执行的实际贷款利率”，因此，即使是房贷利率上浮很多，客户对应的存款都能拿到该贷款利率减掉活期存款利率的“存贷差收益”。“只要到银行存钱，多高的贷款利率都能降下来。”对此，也有购房者担忧地表示，此举或将使得银行房贷利率上浮政策对炒房者失效。

    不过，更多的贷款买房人认为，这种新型业务的出现，为按揭买房人解决了鱼与熊掌不能兼得的“两难境地”，真正实现了“给贷款减负，让存款运动”的功能。比如，当遇到新的投资机会、开支计划，或者紧急情况需要资金时，可以随时支取存在“存贷宝”账户中的存款（包括被视为提前还款的部分存款），灵活方便。更何况，目前一年期稳健型理财产品的年收益只有3%左右，而“存贷宝”这部分存款却能获得至少4%以上的高收益，同时流动性等同活期存款。

    “该业务目前还只针对尚未结清贷款的个人贷款者，持本人有效身份证件和贷款资料即可到中信银行任一网点申请办理还款账户，在签订协议后自动升级为存贷宝账户。”中信银行理财专员表示。据了解，对吸储任务更艰巨的中小银行来讲，该方式对贷款买房人确实更具吸引力，这种理财方式从2009年下半年开始在北京一些银行小范围试探开展，获得不少贷款买房人的认可，直到最近才逐渐铺开，而目前在北京区域只有中信银行、深圳发展银行、汇丰银行、渣打银行等为数不多的中小银行及外资银行推出此项业务。而“四大”国有银行除建设银行近期有类似业务推出外，其他银行基本尚无“动静”。