理财师不建议提前还贷

    从记者目前了解的情况看，一些银行已经制定出针对老房贷客户的细则，原先享受八五折利率的第一套房的房贷客户利率多数可以打七折，不过大部分银行要求客户去柜台签一个协议。

    多数银行要求到柜台办理

    民生银行规定，以前利率能下浮15%的房贷客户，如果还贷情况好，而且资信情况良好，可以申请利率的七折优惠，但是必须去柜台申请，签订协议。

    招商银行对于老房贷客户享受七折利率优惠的规定跟民生银行差不多，也要求去柜台签协议，不过银行的客户经理会主动跟相关客户联系。

    “这是因为房贷客户的情况比较复杂，即便是第一套房贷，原先也不一定享受八五折的利率。”业内有关人士告诉记者，除此之外，由于存量房贷客户的群体非常庞大，因此手工调整起来很可能有疏漏的地方。建议老房贷客户先看一下自己是不是属于“第一套房贷、还贷良好”的类型，如果是，就意味着有可能获得最低七折的优惠利率，不妨到自己办理房贷的网点，咨询客户经理。

    从记者采访得到的信息看，房贷利率折扣由总行统一作批量调整的并不多。

    农行规定，只有客户贷款起始金额在30万元以上的，目前享受八五折利率的，今年起利率才可以下探到七折，这部分调整由系统自动完成。

    光大银行也是少数规定由总行进行批量调整的银行之一。贷款余额在30万元以上的第一套房贷，最低可以打到七折。其余档次的调整也会根据贷款余额的不同以及客户资信情况作具体规定。

    信用不佳者可能被拒

    想享受最低的优惠利率，除了是第一套房贷外，还得信用记录良好。如农行、中行等规定，不允许有恶意逾期的记录，即连续三次以上或者累计六次以上的逾期还款。也有银行规定，借贷人在过去一年中，凡是有连续三个月逾期不还贷款，或者连续超过30天没有还房贷的行为，也可能被拒绝给予最低房贷利率。

    “本来享受八五折利率，但是还贷情况不好，有逾期，而且累计逾期的次数超过银行的规定，那这部分客户是没法享受最大优惠的。说不定因为资信情况不理想，享受的优惠甚至可能调低。”一家股份制银行的个人金融部负责人告诉记者。

    如果市民因为特殊原因造成信用记录不佳，也不用着急。银行业人士表示，市民只要提出申请，并且有合适的理由，银行仍然会考虑给予最大幅度的利率优惠。比如光大银行虽然规定调整由总行批量进行，但是有过逾期记录或者其他特殊情况的客户，未被列入批量调整之列，可主动向银行柜面提出申请。

    理财师不建议提前还贷

    尽管今年连续多次降息，而且累计幅度很可观，但是由于投资渠道少，存款利息又低，不少客户开始考虑提前还贷。不过，理财师并不建议房贷客户提前还贷。

    农行市分行的理财师告诉记者，如果剩余还款时间在5年以内，比如只有两三年的话，提前还贷的意义并不大。如果剩余时间较长，在决定提前还贷之前要对近期的收入支出作出规划，一旦把现有存款用于还贷，如果发生其他资金需求的话，就需要靠抵押消费贷款来融资了，反而增加了资金支出。因为到目前为止，房贷是利率最为优惠的一个贷款品种。如果是消费贷款，照目前的情况，能申请到基准利率就不错了，更别提基准利率再打上七折或八五折了。

    此外，未来仍有降息的可能，贷款利率也会随之而降。对于目前手中有闲钱的房贷客户而言，寻找年收益超过房贷利率的投资品种更有意义。