目前实施的房屋类保险只是针对房屋框架本身和相关附属设备设施地震海啸不在保险范围之中

四川大地震引发了众多市民对地震类房屋保险的密切关注，记者在调查中了解到，在岛城目前开展的房屋类保险当中，选择投保的人数极少，此外地震和海啸等自然灾害不在房屋类保险范围之内。

　　地震海啸被排除在外

据中国人民财产保险有限公司(简称人保)有关人员介绍，现在实施的房屋抵押贷款保险险种是上世纪九十年代初中国保监会出台的文件范本，这个文件的主要保险对象只是针对建筑物本身框架结构，而发生原因则包括暴风雨、台风、泥石流、火灾、爆炸等灾害。

据介绍，由于特殊的地质结构，青岛发生剧烈地震的概率低，而发生海啸的概率则相对较高，但是，据记者了解，中国人民财产保险有限公司、中国平安保险有限公司(简称平安保险)，中国太平洋财产保险股份有限公司(简称太平洋保险)在内的三家代表性的保险公司以及其他小规模的保险公司，在目前开展的房屋保险业务品种当中，地震和海啸都被排除在外。

人保的相关负责人告诉记者，四川大地震发生后，总公司正在着手研究关于地震保险方面的问题。目前只有按照国际标准合同约束来进行的工程险包含地震内容。他认为四川大地震以后，关于地震和海啸等方面的保险对整个保险行业都提出了一个考验。

相关资料显示，人保、平安保险、太平洋保险是国内财产保险中位居前三位的保险公司，业内人士认为，以上三家保险公司房屋保险业务开展的情况在行业内具有一定的代表性。

　　房屋类保险认知度非常低

据了解，自2005年底银行停止强制购房人购买个人房屋抵押保险后，岛城市民在购房时购买房屋保险的人数急剧下降。

在记者采访的几位购房者当中，2006年之前购房的都购买了房屋保险，但是2005年底取消强制购买后，2006年后的购房者都没有选择购买房屋保险。

平安保险的相关负责人告诉记者，作为附加险，目前基本上所有银行的家庭财产险种都不会包含地震方面的保险，而部分企业财产险种中，针对工程方面有些会包含地震险。另外，他告诉记者，市民对房屋保险的认知度非常低，选择购买的人数很少，由于目前正在实施的房屋类保险只是针对房屋交付后包括房屋框架结果以及相关配套设备设施的内容，现在他们正在研究出台为房屋入住后所增添物品的相关险种。

　　房屋财产保险存在空白

业内人士指出，目前我国正在实施的个人抵押贷款房屋保险主要保障的是银行的利益，如果因为保险合同中的原因造成损失，购房人无力偿还银行贷款，保险公司将向银行履行先行赔付的职责。另外，“由于我国尚未建立个人破产保护制度，这意味着银行有权利要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结，公民的房屋财产存在事实上的保险空白。”他说。而一位银行业内人士则向记者透露，由于房屋抵押贷款属于消费贷款，依照相关法律规定，贷款者和银行是债务人和债权人的关系，银行在发放贷款时获得房屋产权。作为抵押品灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结，这意味着房子倒塌，房主依然需要向银行支付贷款。

　　地震类财产保险缺失

地震并非一直被排除在保险公司保险责任之外，记者在采访中获悉，四川地震发生之前，虽然相关财产类保险并没有专门针对地震的保险品种，但可以作为附加险为地震引发的财产损失投保。只是这种保险的费率相对较高，社会接受程度低，导致保险公司缺乏向市场全面推广的动力。

一位知情人士告诉记者，事实上，由于缺乏相关保险品种，当类似于地震类自然灾害发生时，保险公司在降低公民财产损失中发挥的作用非常有限。

据了解，地震多发地的日本人们普遍为房产投保，多数保险公司推出的投保费率仅为1%，这意味着一套价值100万元的房子，居民需向保险公司支付1万元，遇灾通过保险赔付就可以降低自然灾害引发的损失。

“一般而言，保险精算师会充分评估各种意外事件发生的可能性，为各个保险品种设定相应的费率，目的是确保公司能够赢利。”某保险精算师私下向记者透露，地震之所以被众多保险公司排除在投保范围之外，主要原因在于目前投保地震的人很少，加之地震容易引发巨额的财产损失，保险公司将因此承担较大的赔付风险。

　　本报记者 鞠培霞