本报讯一方面是国家进行宏观调控，实施从紧货币政策，房地产信贷收紧闸门；另一方面是市民对房价走势的观望和加息效果的累积，一手房、二手房成交量放缓，房贷增长乏力，由此带动整个个人消费贷款趋冷。正处于转型之中的商业银行在困境中如何找到生财之道？记者在采访中发现，包括招商银行、建设银行等在内的岛城多家商业银行近来纷纷在个贷产品上创新，以增强银行个人贷款的盈利能力。

昨天，招商银行青岛分行召开新闻发布会，宣布从5月起，招行的房贷客户可以将部分房贷额度通过一卡通免息刷卡消费，或进行网上支付。这项名为房贷“消费易”的新产品，是招行成功实现房贷和一卡通功能对接的产物，使客户未用满的房贷额度可以直接通过一卡通免息刷卡消费和网上支付，这不仅意味着招行房贷客户从此拥有了一种全新的低成本日常消费支付途径，也标志着一种全新的个人贷款盈利模式的诞生。

据介绍，招商银行新、老房贷客户，只要在其房贷额度中有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，免息额度目前最高为5万元，免息期最长50天，透支款可以100％转化为消费贷款，不设最低还款额。其最大特点是以一卡通为媒介，整合房贷与个人消费支付，真正实现了从房贷到刷卡消费的跨越，进一步强化了房贷的理财功能。

招商银行相关人士介绍，零售银行业务历来是该行的特色和强项所在，而个人贷款是其零售银行业务的重要组成部分。在今年宏观调控的背景下，“消费易”产品的推出，一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款，更重要的是客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。在各家商业银行均高度重视经营战略转型，致力于提升中间业务收入的竞争中，招商银行再次通过个人贷款产品创新抢得先机，快人一步。

除招行外，建设银行近日宣布，为满足客户消费、经营等多样化需求，结合原有的个人贷款种类，建行打造出四款个人贷款旗舰产品：个人信用贷款、个人助业贷款、个人抵押贷款及个人保证贷款。其中，个人信用贷款可以满足建行优质客户短期消费需求，最高贷款额度可达100万元；个人助业贷款则可以满足临时资金周转和从事生产经营个人的中短期资金需求，最高额度为300万；个人抵押贷款则可以满足客户中长期消费需求，最高额度为100万；个人保证贷款则可以满足客户短期消费需求，最高额度为60万。

来自人民银行青岛市中心支行的统计显示，今年一季度，个人消费贷款增势放缓。3月末，青岛辖内金融机构个人消费贷款余额492.26亿元，比年初增加12.34亿元，增量为去年的67%。这也正是目前各家商业银行发力个人消费贷款的主要原因所在。（本报记者傅军）