为进一步贯彻落实《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（下称《通知》），人民银行、银监会于12月11日在北京联合召开了加强商业性房地产信贷管理专题会议，并在当天下午公布了《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（下称《补充通知》），进一步明确了“严格住房消费贷款管理”的规定。

　　（据新华社）

　　应当说，《补充通知》的下发，“第二套房”的标准更加明确，有利于平息前不久在各地和不同的商业银行之间关于“第二套房”的借款人到底是以“家庭”还是以个人为标准的争议，但在笔者看来，仍然有两个问题在《补充通知》中没有明确，可能会影响到政策在具体执行中的效果。

　　第一，对于利用银行贷款购买了第一套房屋，但已经还清的，再贷款购买第二套房屋的情形，能不能适用“首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍”的标准？

　　对于这个问题，其实早在人民银行、银监会发出《通知》规定提高“第二套房”首付和利率后，就有过争议，各地理解并不一致，现在从《补充通知》来看，这个问题也没有进一步加以明确。如果从遏制“炒房者”的角度出发，不管是否还清第一套房屋的银行贷款，如果购买第二套房屋，存在“炒房”的可能，那么，银行就应当相应地提高首付比例和贷款利率。但是，如果从防范金融安全的角度出发，对于已经还清第一套房贷款的人不应当适应“第二套房贷并新政”，因为，他们只有一套房屋贷款在手中，他们有能力还清银行贷款。对于这个问题，有关方面必须找到一个利益平衡点，作出明确规定。

　　第二，对于在《通知》以前利用银行贷款购买了“第二套房屋”的借款人，要不要执行“贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍”的新标准。

　　这个问题在《补充通知》也没有明确，在实践中，也可能在不同的银行适用不同标准，造成标准的混乱。对于这个问题，笔者认为，在《通知》发出以前已经利用银行贷款购买了“第二套房屋”的借款人，不能适用新的利率标准。在法理上，“法不溯及既往”是基本的原则，如果对以前的“第二套房屋”适应新标准，表面上提高了利率，打击了“炒房者”，但实际上打乱了人们对于生活与生产的正常部署，加重了人们的负担。所以，笔者希望央行能在这个问题上明确“第二套房贷款”的利率不适用于在《通知》发出前已经进行了第二套房屋贷款的人。