市面上一些保险套餐存在部分保险责任重叠的现象，有些险种也可能并非市民真正需要的，购买此类套餐无形中加重了市民的保费负担。张滨 画

    本专题撰文/表 记者 吴倩

    选一个保险产品都难，想要选几种险种搭配，更是难上加难！保险条款通常晦涩难懂，市民在选择保险产品时，可说煞费脑筋。于是，各大保险公司争相推出各种保险套餐。出于投保简便的考虑，不少市民都倾向于“打包”购买保险产品，更有一些市民按惯例觉得“打包”销售的产品在价格上会有些许优惠，因此选择以保险套餐取代单一的险种。

    但其实，购买保险套餐简便、省心是真，可“打包”销售的保险套餐，却不一定是真正的优化组合，难免其中有一些“扯肥带瘦”的搭销，市民在投保时，尤其要慎防一些存在部分重叠的保险责任的保险套餐，以避免为省保费却反而多交了保费。

    有些产品保险责任部分重叠

    一般来说，市民购买人身寿险主要是满足五个方面的保障需求：养老保障、重大疾病保障、子女教育金、意外伤害保障、住院医疗保障等。保险套餐就是保险公司根据市民的不同需求，将多个保险产品合为一体，或将多个功能糅在一起，以通过一张保单为保户提供多方面的保障需求。

    市民中意保险套餐通常为了得到更多的保障，而以保险套餐取代单一的险种，投保更加简便、省心，而且也觉得“打包”购买产品通常会在价格上获得一些优惠。但在仔细观察后，记者发现，目前市面上不少保险套餐，各险种之间存在部分保险责任重叠，有些险种也可能并非市民真正需要的，购买此类的保险套餐会令市民增加不必要的支出，无形中反而加重了市民的保费负担。

    如上表中所示的保险套餐，总体来看，该保险套餐突出了重大疾病保障和意外保障，从保费支出上来看还算是小投入、大保障，如25岁的男性投保，首年保费3624元。但是，需要指出的是，套餐中的A产品虽是主打提供重大疾病保障，但其实其保险责任中已包含有15万元的身故保障，可以提供身故保障到70岁，而定期寿险B产品的主要功能则是在45岁前提供10万元的身故保障，与A产品的身故保险责任有所重合，也就是说，被保险人在45岁前其实是可以得到45万元的身故保障。对经济能力有限、寿险保障需求不是非常大的市民来说，此保险套餐中的B产品可能不是必要的，算下来，可省下20年共3360元的保费。

    意外险套餐相对“物超所值”

    货比三家

    从目前的情况来看，在各类保险套餐中，意外险套餐整体而言相对“物超所值”。目前市面上比较流行的意外险套餐保障功能通常包括了一般意外伤害保障、特定交通工具意外保障、意外医疗费用报销等，少数套餐还加入意外住院津贴的保障功能。一般来讲，如果分别单独购买这些保险，花费的总保费要远高于套餐价格。

    同时，保险套餐也非人人都适合。

    一般而言，保险套餐比较适合有多种保险需求的个人和家庭。如保障需求比较大也比较全面的家庭经济支柱，或打算整体投保的家庭等，对于打算整体投保的家庭来说，保险套餐的优势最为明显。因为投保人只要购买一份主险，即可让他(她)的爱人和孩子随意投保更具投保价值的附加险，而无需买多份主险。

    但是对于经济能力相对较弱的人群，如刚毕业参加工作的年轻人，则应该在选择保险时自行进行组合搭配，这样保费支出更有针对性，灵活性也较高，可在以后收入水平上升或保障需求增加后再行加保。

    自助组合把钱用在刀刃上

    专家支招

    市民可以根据自身的实际情况，优选市面上的保险产品进行组合，这样可能保障的针对性更强，更能将钱用在刀刃上。

    可是没有保险专业知识的市民，该如何自助组合“保险套餐”呢？

    一个实用性较强的建议是，长期投保可考虑“万能寿险打底，附加意外险、定期寿险、医疗险等”的方案。

    具体来看，由于万能寿险具有相当的灵活性，可以随着所处年龄段的不同，随时增减保障金额，可将之作为自己的长期寿险，在此基础上，选择能提供自己所需要的附加险，如附加意外险、定期寿险、医疗险等。重点在于，所选择的万能险应是经营状况良好的保险公司，且万能寿险手续费应该相对较低。

    满足短期保障需求的短期投保方案就更加简单，可以根据自己的意外保障、寿险保障、医疗保障等不同的需求分别选择重点意外险、定期寿险或医疗津贴保险，这些短期消费型险种可在短期内以最少的保费提供最高的保障。