8月22日，央行今年内第四次加息，多次加息使5年期以上个人住房贷款基准利率从年初的6.84%提高到7.56%。面对不断上升的房贷利率，不少购房者已开始谨慎选择个人住房贷款方式并且更加关注理财技巧，记者从岛城几家商业银行了解到，近两周以来，到银行咨询如何还贷及提前还贷的市民明显增多，做一个聪明房奴，选择适合的还款方式正在成为越来越多岛城供房者关心的话题。

　　公积金贷款优势显现

　　经过年内四次利率调整，住房公积金贷款与商业性住房贷款利差进一步拉大，五年以上住房公积金贷款与商业性贷款基准利率的利差如今扩大到了 2.52个百分点。招行青岛分行的理财专家给记者算了一笔账：以贷款 30万元、年限为30年的房贷为例，公积金贷款比商业贷款最高可节省近10万元。

　　公积金贷款的优势正在为越来越多岛城市民所认同。市民刘先生8月初在东部买了一套二手房，原本认为公积金贷款手续非常繁琐，就准备用商业贷款。听到央行加息的消息后，刘先生算了算，如果用商业贷款40万，20年还清，按等额本息方式还款，月还款2964.89元，20年利息总计311574.03元；如果用公积金贷款，月还款2628.8元，利息总计235712元。使用公积金节省利息75862.03元。为此刘先生决定，放弃单纯商业贷款，改用商业贷款加公积金的组合式贷款。

　　招商银行青岛分行理财师提醒岛城市民，加息频繁的周期里，公积金的省息力度都是无可比拟的。因此在购房贷款时，如有公积金，建议最大限度合理使用公积金贷款，结合自己的存款情况，以及未来可预见的收入情况，充分享受国家住房福利。

　　锁定利率风险

　　央行第四次加息的消息披露后，正准备购房的肖先生向银行的朋友咨询，怎样才能最大限度的节省资金成本？朋友告诉他，如果认为近一、两年内央行还会持续加息，那就选择固定利率房贷规避风险。

　　建设银行的理财专家告诉记者，所谓固定利率房贷，就是购房者与银行在贷款合同签订时，就设定好固定的利率，在合同规定的时段内，不管央行的基准利率或是市场利率如何调整，购房者都以约定利率偿还银行贷款。固定利率房贷有期限选择，一般有3年期、5年期和10年期三个期限档次。目前我国已经进入了一个加息通道，由于人民币升值和国内外收支问题需要改善等情况的存在，目前的宏观调控远未到结束的时候，后续政策将会持续，进一步的紧缩政策不排除在今后出台，上调存款准备金率、甚至下半年继续加息的可能都存在。因此如果对未来仍然持有加息预期的贷款人，将自己的房贷改成固定利率贷款是非常必要的。

　　据了解，目前岛城多家银行推出固定利率房贷，但由于固定利率较为适合有一定资金实力，同时对利率比较敏感，对利率的未来趋势有一定判断的人群，因此办理固定利率的岛城市民不是很多。

　　提前还贷细思量

　　当市民段先生听到央行加息的消息后，心头又沉了一下，这已是两个月之内他第二次发出这样的感叹。他告诉记者,加息对贷款供房人来说，无疑加重了负担，自己去年贷款30万买的房子，20年还清，如果以今年4次加息前的5年期贷款利率6.89%计算，85折优惠后为5.814%，每月还款额为2117.23元，20年贷款利息总额为208134.35元；也就是说，明年1月1日后，每月还款额增加了106.44元，为此段先生将考虑从股市中抽出部分资金提前还贷。记者日前从多家银行了解到，类似于段先生这样，有提前还贷要求的市民比以往明显增多。

　　交通银行理财专家认为，在投资方式日益多元化的今天，购房者要依据自己的实际情况考虑是否提前还贷，在资金富余、经济实力不错的情况下，提前还贷是一个不错的选择。但是客观地讲，加息只是让每个月的房贷增加了一二十元，房贷时间往往在15年以上，比较漫长，所以购房者大可不必过度紧张。在投资方式日益多元化的今天，购房者完全可以通过购买基金、股票等获得更丰厚的收益，如果操作得当，这其中的收益远大于贷款利息。银行加息针对的是炒房者，不是针对自住购房者，所以购房者应该冷静对待。 本报记者 傅 军