我国财产保险一直以机动车辆保险、企业财产保险和货物运输保险三大险种为主，财产保险产品创新一直没有质的突破。而最近市场上出现的新型家财险受到了市场的广泛关注。与传统的家庭财产保险相比，新型的家财险主要“新”在创意新，保险保障与投资功能兼备，能够满足投保人的投资偏好。

　　保障范围大大拓展

　　近年来，老百姓家庭经济结构发生了很大变化，家庭生活用品的档次也在不断提高，过去百姓的房屋多为公房，家财险对家庭房屋的保额很低，如今住房都是商品房，房价也上去了。同时越来越普及的珠宝首饰、手提电脑、高级时装等家庭高档消费品也走进普通家庭。随着家庭财产保险的重新定位，老百姓从中将享受到真正意义上的家庭财产“保险”。比如华安财险就把被保险人自有的房屋、房屋内装潢、家具、用具、床上用品、服装、家用电器、文化、娱乐用品，无一例外纳入了可投保的范围；手提电脑、手机、古玩收藏品、高级时装，这些近几年才出现在老百姓家庭财产名单之列的新品种，也被“一网打尽”。同时对其他特约财产也可以投保。

　　投保额成倍提高

　　过去家财险定额保单的最高额规定不超过１０万元，也就是说老百姓最多只能为自己的家庭财产估价１０万元，获赔时也以此数目为限。而新推出的家财险不仅将这一最高额提高到二三十万元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所拥有的财产估值。华安推出的华安金龙收益联动型家庭财产保险产品，按份计算，每份保险金额为１００００元，须交纳的保障金为５０００元。投保人可以选择购买多份，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，超过部分无效，就是没有限制最高投保额的一例。

　　三是销售渠道多样化。针对以前老百姓关于家财险不能上门、投保不方便的反映，保险公司通过与银行、邮局、街道、小区等方面合作，方便老百姓就近投保。新型家财险还把家庭财产中相关的项目集中在一起，按类别不同排出不同的组合供投保人挑选，使老百姓在选择时一目了然，投保时更加省力简便。此外，产品的设计还包括开发银行卡的投保功能，为银行卡的用户提供附加值服务，华安保险与农业银行推出的“居安乐游”银行卡综合保险，就是银保合作从走进柜台到走出柜台的过程。今年２月华泰保险公司在上海推出的新一代华泰居安理财型家庭综合保险也是一种“固定收益＋家庭财产保障”的新型财产保险产品。由中国工商银行上海市分行独家代理。据来自工行的统计，该产品通过工行两天就销售了２．７亿元，总规模１０亿元一周内就售完。

　　投资性能增强

　　随着投资型财险的不断创新，集保障性、储蓄性、投资性于一身的投资型财险，受到百姓的欢迎。华安金龙收益联动型家庭财产保险是一种集保障、储蓄和投资三种功能于一体的新型家庭财产保险，它既能使被保险人获得保险保障，还能使投保人收回保障金本金并确保获得高于银行同期存款利率的的投资回报。与同期银行储蓄存款相比，除了保险保障外，调整利率，该产品的收益则随银行同期利率的调整而同幅度调整并分段计算，并具有随时退保赎回功能。与其它寿险投资型产品相比，该产品投保更加简便，期限相对较短，而且投资操作更具透明度。

　　创新能力提升

　　去年中国保监会批准的财险产品超过１７００个，但在最终消费中能够形成规模的产品少之又少；目前国内财产保险公司尚无一家公司开发出人身意外险类的非寿险投资、理财、分红型产品。利用人身意外保险、家庭财产保险等保险标的物开，发设计非寿险投资、理财、分红型产品具有多方面的有利条件.对于非寿险产品转型换代具有非常现实的意义。非寿险业只有转变思维观念，改变目前以企业财产险、汽车险、货运险为主开发产品的现状，努力开发个人险产品和开拓个人险市场，才能使产品更具有生命力。今年四月，中国保监会下发《关于实施财产保险公司条款费率事后备案制度有关问题的通知》，新实施的财险公司产品管理制度充分体现了鼓励产品创新的精神，为产品创新提供了较大的空间；同时事后备案也可有效缩短产品开发与管理周期，提升保险产品的管理效率。　

　　营销方式推新

　　在中国保险市场上，之所以寿险市场份额在１９９７年就超过产险，在很大程度上归功于个人营销体制在寿险业中的运用。对于产险来讲，多年来单一的直销方式，已不适应市场发展的需求，无论从服务对象、当前形势，还是市场需求来看，推行产险个人营销都有其必要性。因此，产险公司在不断开发新产品的同时要组建高素质的营销队伍，创建企业营销文化，建立科学的激励机制，努力创新售后服务，以保证财险业务的稳固发展。太保产险公司率先在全国开始全面推行产险个人营销工作，就收到业内人士的普遍认同。

　　买一份财产保险，不仅能获得对家庭财产的保险保障，还可以作为一项投资，定期获得稳定收益回报，投资理财型保险被预计为未来国内保险市场的主流产品。投资型家财险，虽然具有满足风险保障需求和实现资金增值的双重功能，但并非是彻头彻尾的金融工具，它离不开保险的基本属性，对百姓来说购买投资型家财险还是要量“值”而行。(杨子/中证网)