公积金是一种长期的住房储金，按规定参加住房公积金制度的职工，当购买自住房时，可以申请个人住房公积金优惠利率贷款。在相同贷款条件下，住房公积金个人住房贷款利息低于商业银行。

　　尽管大家都知道申请公积金贷款能省钱，但在实际购房按揭时，公积金贷款利息与非公积金贷 款利息能省多少，该如何运用，却较为模糊，中原地产为读者作了如下的举例计算。

　　以下举例以住房按揭贷款50万元为例，分别以纯公积金贷款、非公积金贷款（即银行商业贷款）、组合贷款（公积金贷款与商业贷款组合）三种按揭贷款方式进行计算。

　　如何巧用公积金一般的购房者往往会陷入一个公积金的误区，认为只有向银行贷款时才用到公积金，公积金最大的好处就是在既定范围内的贷款，可享受比一般房贷略低的利率。其实，公积金除以上理解外，还可因为你的购房，而可将一笔属于公积金的不动款调动起来，条件是：贷款购房的在按揭期满前申请，一次性付款的在购房合同签署的两年内，凡属以上两种情况的买家，均可申请与总楼价相等的公积金提取，即如总房价为60万元，购房者就可以半年一次地将个人公积金提取，直到所提的公积金达到60万元的总楼价为止。

　　除贷款购房和一次性付款购房外，租房者同样可以申请提取公积金，只要出示完税后的租赁发票，租住者就可申请租金额内的公积金提取，据悉，房屋如要作重大维修，也可申请提取公积金，但一般的室内装修则不属于此范围。

　　公积金贷款程序

　　提出申请(所需资料包括身份证或有效居留证明、购房合同、首期购房发票或收据、定金收据、收入证明、供楼储蓄存折、公积金汇储卡）

　　银行初审（旧政策没有规定时间，新政策约定为20个工作日）

　　公积金中心审批（5个工作日）

　　签合同和办理保险

　　抵押登记

　　发放贷款

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　　（1）借款人的贷款期限可依实际情况延长到法定退休年龄后5年；新政策还规定借款人在还清贷款本息后，再次购买住房时，仍可申请公积金贷款。

　　（2）非公积金贷款即商业贷款则按还本与付息方式不同分为两种，一种是通常所用的等额本息还款法，是指采用按月等额归还的方式归还贷款本息，俗称等额法；另一种是等额本金还款法，是指采用按月平均归还贷款本金，贷款利息逐月结算还清，俗称递减法。

　　两种方法银行都是按照借款人实际占用贷款额和规定的利率计算应收取的利息。但由于偿还本金的时间不同，实际借用银行资金的时间也就不同，总的来说，等额本息还款法借用银行贷款的时间更长一些，因此在利率相同的情况下，也就要支付更多的利息。

　　由此可见，每年的还本付息负担相同的等额本息还款法比较适合经济压力较大的借款人，如刚参加工作的年轻人；等额本金还款法前期偿付款项较大，每年的还本付息额逐期减少，因此适用于已有一定储蓄，如收入较高的中年人。

　　（3）现在越来越多的人使用的组合贷款是指公积金贷款额度不足时，在申请住房公积金贷款同时申请个人住房抵押贷款。

　　申请者根据有关规定能申请符合条件的最高额度公积金贷款，该部分贷款利率按公积金贷款利率计算，剩余贷款部分则按商业贷款利率计算，两部分每月供款额之和就是组合贷款月供额，也就是说组合贷款的利息较纯商业贷款就是节省了公积金部分的贷款利息支出。

　　特约编辑：宋广伟