引子   马先生在青岛已有两套住宅，近日他又看中了一套高层豪宅。马先生第一套房子是用夫妻俩的公积金贷款买的，而第二套房子是用纯商业贷款买的，如今他又想买第三套住宅，他拨打楼宇热线（296 1357）询问，他还能获得多少贷款。招行个人理财专家作出以下解释。

   分析   据招行青岛市分行资料显示，本市高档楼盘购买者以外地人士居多，外籍人士其次；80％的中低档楼盘为城市市民所分享，而在“购房大军”中，拥有数套房产投资置业的比例正在逐年上升，本市不少有较高消费能力的人士一般拥有两套或两套以上的住房，以房养房，贷款购房投资是他们的投资目的，所以，银行在向个人发放住房贷款时，对其信用与还款能力均要作出综合评分。

   建议   市招行个人理财服务中心冯经理建议：市民在初次贷款购房时，首选个人住房商业性贷款和个人住房公积金贷款的组合贷款模式，因为个人公积金贷款具有利率低的绝对优势，5年以下的公积金贷款利率为3.6％，比同期商业性贷款低1.17％，而5年以上的公积金贷款利率为4.05％，比较商业贷款5.04％的利率而言，每万元每年要少支出99元。因此，在市民个人公积金充足的情形下，首先可以选择纯公积金贷款。其次在再次投资置业时，市民一般只能采用住房商业性贷款，此时，银行将对客户的收入情况和还款能力以及不动产进行综合调查评定，给予发放合适的贷款额度和期限。

   政策   目前，包括招行在内的我市不少银行都采用了单笔贷款最高金额不下浮政策，这对于市民是一个有利消息，其贷款额度可以不受再次购房的影响，仍可以按照一手房最高贷款80％，二手房最高贷款60％（有的可达到70％），最长期限30年进行申请。而对于那些有足够能力在贷款购置两幢房产的同时、继续贷款购置第三幢房屋的成功人士，银行将根据他们的收入、实际还款能力证明进行确认，并联手个人征信系统对其房产进行认证，发放贷款。

   据悉，根据马先生夫妇每月1万元收入和贷款实际情况，他又能获得30万元、10年期限的商业性贷款。辛良